咨询内容：男，24岁，刚参加工作不到一年。有社保，公司还有团体门诊保险。从事IT行业，这个行业压力比较大，希望自己有个健康的身体去闯，但是人无远虑必有近忧，考虑买个重疾险还是很必要的。现在的月收入大约3000，所以每年缴费希望在3000左右。看了一些险种，基本上保额上20w很困难了，所以只是作为第一份保险。IT行业薪水涨幅还是比较快，以后有资金的话会混搭其他的重疾险。个人对于保险还是有个计划，准备重疾+意外+一般住院。重疾险的唯一要求是要有豁免，当然能抗通胀是最好的了（目前看到能抗通胀的基本都是分红型保险，费率太高）。还有接触了一些保险代理，个人感觉外资服务人员的业务水平高一些。我对代理人的能力和责任心比较看中，所以心里偏向外资保险公司。希望各位给我几个方案参考。谢谢了。

咨询网友：duodo（南京）

专家解答：

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大病保险，不妨换个角度定期+终身这样来组合。你现在未必需要马上达到多少多少万保额。花最少的钱来组合，满足未来几年的保障，你提到，IT行业待遇提高很快，到时候再提高你的保障，这样，你认为呢？

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按照投保原则，保费为年收入的15-20%，4000不算多，消费型保险很好，但是保障期短，未来的风险不能分散，随着年龄的增长，健康风险越来越大，那时买保险的机会就少，不如趁着年轻买好健康保障，不给家人担忧，也就一包烟，省就省下了，我给全家都够买长期健康保障，同时也可抵御通胀很合您的需求。

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业务员的专业素质也是很重要的。我们民族保险业，因为历史原因从业人员素质参差不齐。但是也有精兵强将，这里的业务员都有介绍，还是随缘吧。能让您买到称心的保险是我的最大快乐，也是我工作意义的所在。按照您的要求分红型产品可能不能买足需求。

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首先，业务水平的高低与个人因素有关，与“外不外资”关系不大；其次，只要产品适合你，能满足你的需求，国内国外公司都可以，而且现在好多国内公司大都有外商投资。以上对你偏见的纠正，希望不要介意！看的出你对保险有研究的，你目前以重疾+意外+医疗为主都是很不错的，都是些基础保障。一般年收入的10-15%买保险，保额是年收入的5--10倍为最好。买保险先大人后小孩，先保障后理财。