咨询内容：我的情况是：女25，目前身体健康，SOHO，收入一般在3-4K，无车无房无社保，日常消费1K左右。已购买基金5K被套牢。父母均在农村五养老金，有农村合作社医疗保险。主要想要意外+重疾+医疗的保险。A：平安鑫盛终身寿险（分红型）保额10W2280。00附加鑫盛提前给付重大疾病保险保额10W740。00交费20年（保费不取出来的话保终生）如果取出来，20年后可取回的现金价值是32010红利是1W+（这个不确定）B：消费险平安意外伤害保险保额10W1年150。00附加伤害医疗保险保额10W1年78。00附加健享人生住院费用医疗保险A2份1年223。0（健享人生A2份住院限额6K，门诊费不超过600，非器官手术限额3K，器官手术限额2W，住院最高180天）想问一下，这份保险针对我的情况算合适么？有没有更适合我的保险呢？

咨询网友：river（广州）

专家解答：

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鑫盛是最基本的保险，该险低保费，高保障。同时也存在它的缺点，该险是最传统的险种，所以投资回报相对较低，是相对较长的计划。看到RIVER你现在也有购买基金，相信会比较看中投资回报这一块。现在很多公司都有出售一些万能险，可以具体了解下。万能险交费灵活，资金支取灵活，保额可以调整，回报利率相对较高。

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在自己年轻的时候，每个月为自己单独设立一个保险帐户，强制自己每月存个290左右，如果遇到小的意外，医疗费用可以在80元以上，4万以内得到报销。如果遇到疾病住院，可以报销80%，最多报销8000元。如果不小心患了重大疾病，可以得到一个１０万的赔付，这笔钱可以拿去安心治疗，如果遇到更大的不幸，可以得到一笔２０万的赔付，用以承担人生必须担负的责任。

相信很多人都能健康平安一辈子，每月存下的钱，可以在将来做为孩子的教育金或者是自己的养老金随时使用。如果在交费过程中遇到周转不方便时，还可以暂时不交保费，保险依然有效。如果交了很长一段时间，急需现金，也可以把钱取一部分出来急用，无需手续费，而且，保险不受影响。

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在您投保之前，您的购买预算应该是：保费支出可以占个人年收入总额的10%～15%、保险金额是个人年收入的5～10倍为宜。然后，在10-15%范围内完成您个人险种组合就是：意外险+住院险+健康险如果要是对于之前未曾购买保险、30岁以下收入相对较少的女性来说，应首选保障型产品。

如果说投资型产品相当于女性护肤品中的精华素，则保障型产品犹如保湿霜，它才是最基本的保护，而且保费最好不超过年收入的10%。建议您的险种组合是：意外险70万（一般建议保险金额是年收入的5～10倍）+住院险3万+重疾6万+寿险30万+意外医疗补偿3000元。（25岁女性为例，20年缴，每年大概数千元保费。）