咨询内容：本人，女，36，想给自己和孩子买重大疾病险。1。给孩子的重大疾病和自己的重大疾病，最好都带有豁免功能。2两人合计缴纳的金额控制在每年8000元以内。3孩子为男孩，3岁。

咨询网友：爱喝茶（广州）

专家解答：

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你为自己办理重大疾病保险、意外险，因为这是我们都需要的保障。因为您还有家庭和小孩，所以你的责任风险相对很大，为了保障孩子的为了和家庭的稳定必须为自己投保责任险----定期寿险（提高保障，保费低廉），孩子办理重疾险就可以了（因为孩子上学在学校里一般有学平险，里面已经包含了意外险和医疗险）。

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关于重大疾病产品简单的说可以分为两种，分别为消费型产品以及返还型产品；消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点，接下来我先从费用上来说：第一点是费用，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。第二点是保障时间，消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。

重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁，到时返还保额，您可以把这笔钱存入银行，到时有事拿来看病（住院，重大疾病，任何医疗费用）没事吃吃利息，作为养老津贴以及旅游金，不是更加灵活吗？放到终身保额又不会增加，而且毕竟要看保险公司脸色，钱在手里才是真的。

此外，在按重疾赔付的方面来讲的话，重疾还可以分为额外给付和提前给付两种，提前给付重疾险本身没有保额，用的是主寿险的保额。赔付重疾保额后，主寿险的保额要相应下降。额外给付型重疾险，则是自身带有保额，赔付后，主寿险的保额不变，到时满期金和终了红利作为养老或者小孩教育储备金都可以。

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你好！少儿保险有两种，一种是保险套餐，包含了意外+意外医疗+疾病住院医疗+住院津贴+手术津贴+少儿重疾保障+保单豁免；另一种是附加在主寿险上的（包括教育金险）的重疾等。你的保险选择相对也比较多，有定期的，终身的，分红的、投资的~具体还得根据你的具体家庭情况才能优选出适合你的方案。