咨询内容：男28周岁！10W保额！泰康健康人生重疾70岁终止，33种重疾，缴费30年2500/年，身价108430W满期返还，重疾或身故终止。新华健康福星增额终身的，33种重疾，缴费30年3570/年重疾保额10w*（1+3%N）身价保额10w*（1+3%N）是固定增额的，66岁后可以返还现金价值，我问了，应该是很少，也就3w左右，但是重疾赔付后，还有身价保额！身故还可以赔付！不知道选哪个好啊？请专家分析一下啊，谢谢，或者您有更好的重疾险种，请详细说明！谢谢！

咨询网友：zhongsy（盘锦）

专家解答：

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健康人生相当于返还性定期重疾。你选择了70岁，那么70岁时候和保险公司终止合同，就有笔养老金，每年2500元可以买到10万寿险附加10万重疾健康福星是终身保险：10万重疾30年净增额9万元（3%），到58岁时候重疾保额19万10万寿险30年净增额3万元（1%），到58岁时候身故保额13万，比健康人生多缴1070元/年，但后面保额也会不断增。

但观察期比较长，自然身故不知道赔不，若用每年1200元去投资基金，年复利7%，三十年（58岁）后121901元年复利10%，三十年后（58岁）225856元。重疾保险金：合同生效一年内，10%基本保额＋所缴保费合同生效一年后，基本保额×（1＋3％×保单经过整年度）疾病身故保险金（因非合同范围疾病身故）：合同生效一年内，10%基本保额＋所缴保费合同生效一年后，基本保额×（1＋1％×保单经过整年度）以上的赔偿比例是变相的观察期。

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分红险的分红方式有两种，一种是现金分红，即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人；二是保额分红，是保险公司将每年红利折算成保额进行累积，在保险合同期满后一次性进行分配，在保险期间一般不予以分红。在现金分红和保额分红下，保险公司的投资策略有很大差异。“前者对保险公司的资产流动性要求很高，其分红的基础是保单的现金价值，表现为缴费期限短，短期收益较高；而后者是以保额为基础，越是期限长，保额分红的回报则越大。”

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你好，根据你的说明，你是位非常重视保障的，正是因为重视保障，而应该选取择新华的健康福星，为什么这样说呢？你看这款产品，那项利益都不是把保障放在第一位，保障是逐年递增的，买保险就是买保障。同意王心元说的，讲解很到位，同时66岁的时候是可以5万的现金价值的，以后逐年升高。