咨询内容：一直觉得重疾险里的理赔要求非常苛刻，相当多的疾病需要满足一定的条件，部分甚至死亡都不一定满足理赔要求。当然了，如果确诊，提前一次性给付大额的理赔金用于治疗。住院医疗险理赔要求简单，重疾的情况下基本上都需要住院治疗，保证续保，可以长期抗击慢性重疾和部分复发性重疾，只要住院就可以获得理赔。就个人看法，觉得续保型住院医疗险相比定期重疾险更有优势。前者范围更广，更灵活，理赔要求简单，缺点在每次住院治疗在费用额度，补偿范围，天数上或有限制。后者理赔要求的关系，可能出现得了重疾而无法得到理赔的情况。

咨询网友：kimi（上海）

专家解答：

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10种常见病理赔标准比保监会规定的更为宽松些，但也还是有标准（能通过保监会的审核并不给公司理赔带来亏损和太多纠纷的条款），若大家一致认为保监会规定的赔付标准已经到了晚期，那么信诚的及时予相当与在疾病早期的先行一部分赔偿，很多人对重疾赔偿标准说是晚期，没有用，有钱救治不了命，其实保险不是灵药，而是保障生命的价值，我要强调的是，现在看起来是晚期，但以后医疗技术发展了，很多重疾治疗都将是小菜一碟。

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你对返还型的产品理解是老路子，到期没有发生理赔并不是返还所交保费，而是可以达到保额的1。2倍。没有看到你的性别与年龄，同样的保额，性别、年龄不同价格也不同。愿意接受消费型的产品，说明你的保险理念很先进，理解了保险的真谛——保障。商业保险肯定有费用额度限制的，投入的多，保障额度也就高。就是福利保障也不是免费的午餐。可以留下年龄与性别及邮箱，大致的收入情况，用收入的10%来保障90%的收入，不要因为风险而倒在半路上。让保险经纪公司来帮你选择公司并找出适合你的产品吧。

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如果有社保，一旦真发生重疾的话，一般的住院医疗补偿型保险属于仅解绝社保里社保用药内报不完的比例的部分，这部分费用是较少的。而重疾则不一样，报销社保里报不了的社保外的那部分，作用不同；应该说是互补的，相对而言，肯定后者更加重要，因为其转移了更大的难以承受的部分，如社保医疗报销比例较高（如深圳达90%左右），则补偿型险种买的意义不大，不买也可。当然高额的津贴的补偿险种可以起到一些作用。