咨询内容：我想保30万的重疾。买平安的万能险合适吗，被保险人30岁，收入10万、年。

咨询网友：沣（北京）

专家解答：

北京 泰康人寿 张艳

万能险购买者最好具备的几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

北京 昆仑健康 张鹏

1。万能险分为两个帐户，一个是保障帐户，一个是万能帐户。您每年交的保费一部分进入保障帐户，一部分进入个人帐户，个人帐户是月复利计息，同时每月扣除保障成本。简单点说就是个人帐户每月计息一次，利息不确定，一般在3。5-6之间吧，但会有一个最低保障利率。这个您可以在每个公司的网站上查到。同时为了保障您的重大疾病和身故责任，每个月保险公司会从个人帐户里扣除一部分钱到保障帐户，这个可以称为保障成本。

2。万能险缴费灵活。比如我只缴费一次，但我个人帐户里只要有钱被扣除保障成本，保障一直有效，直到钱不够扣的（个人帐户会要求一个最低额度），所以有可能您只要交一次钱就可以保十几年，中间都不用缴费。但是如果您十几年后想继续缴费，必须把前面没交的钱都补上。3。万能险终身扣费。和传统保险不同，万能险虽然缴费灵活，但是保障成本终身都会扣除。即除非您退保或者理赔，保障成本一直要每月扣除。

4。万能险使用自然费率，保障成本随年龄增长而增长。即您31岁扣的钱会比30岁多，40岁会比39岁多。且在超过50后保障成本会增加很多。有可能您交的保费不够保障成本扣除。这时需要通过降低保额（通常会降到合同要求的最低限，比如一万元）来降低保障成本。那时后保障主要不是靠保额而是靠您帐户里自己的钱来抵御。5。万能限分为A、B两款。通常公司都是A款。即保额与个人帐户金额的105%比大，谁大赔付谁。这点我一直不是很明白。我的理解是如果您买了30万万能险。如果您的个人帐户的105%的金额大于30万那么您出险后保险公司不会赔付您这30万。不知道我的理解是否正确。我记得平安的是叫“平安智盈人生终身寿险（万能型）”。

我先声明不是诋毁平安这款产品。我比较过几个万能险，他的保证利率是1。75%，属于我所知万能险里最低的。好像终身收最低5%的管理费，是比较高的，保障成本的费率也是属于比较高的。在万能险和传统重疾险中楼主可以比较后再考虑如何购买。万能险灵活，初期保障成本低，即使一段时间不交钱也能获得保障，但条款和收益不是很容易弄明白（其实很多业务员都不一定明白），更适合收入不稳定和暂时收入不高又想有高额保障的人。传统重疾险简单明了，交多少钱怎么赔付一看则明，但保额不能调整，保费必须按时交，一旦不交钱2个月后保障就中止，2年后保单就终止。

北京 平安人寿 魏静

如果没有其他保障的话，万能是一个不错的选择，因为这个产品的保额可以随时做调整，您的年龄应该是家庭中坚力量，保障选择在15-40万之间应该没有问题，而且，与传统保险相比，同样的保费不一定能做到这么高的大病保障。