咨询内容：之前问了下关于重疾险的问题，得到了许多热心人的回复，把个人的情况写详细点，希望大家能给点建议。个人情况：1。25岁，男，单身2。软件工程师，社保齐全，年收入约6-8W3。暂无房贷车贷，每月父母家用支出约1。5K4。已买了10份10年缴的太平洋岁岁登高，附加重疾，年保费6K1。不知道把岁岁登高当作终身寿险还是养老险更好（当成寿险就没有养老补充了）？2。岁岁登高附加的重疾险一旦给付，主险的基本保额就降为零了；同样主险如果当养老险领取了，重疾险又没有了。感觉这个重疾险没起到什么保障作用，不知道有没有理解错误？3。请问还可以做哪些保险的补充？目前想先补充个重疾险，需求如下：1。重大疾病范围广（基本的25种似乎有点少）2。免除责任少，理赔容易（这个很重要，患重疾了本来就不好了，理赔还要麻烦的话就痛苦了）3。保额10W或以上，随年份增额的更好~（好像见过有些产品的保额不高，但双倍给付，这样也可以~）4。还见过有些是二次患病也能给付的（不过这个需求不强烈）5。保终身，若身故则返还（年纪大了患重疾的几率几何级数增大，所以感觉保终身的比定期作用更大一点，虽然定期的保费似乎更低。不知道是否理解正确）6。不会因为其它险种的给付（身故除外）而导致重疾险失效（例如上面提到的岁岁登高领了养老金重疾就没有了……）

咨询网友：Wesley（广州）

专家解答：

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我没有了解过这个产品，但是分析你的需求，你是要的是额外给付重大疾病的，而不影响到主险保额的，所以你附加的时候可以选择额外给付的，不要选择及时给付的。保监会规定25种，我们公司有额外多了三种的常发病。我公司就是只有三条免责，目前是我们公司最大的一个优势，因为我们公司是理赔出身的，唯一的一家公司是赔付过战争史的公司，两次世界大战多作了佩服，泰坦尼克号的三分之一的损失都是我公司赔付的。

是的，保额可以随着年份不停的增大，但是最终也是有定限制的。附加意外伤害，如果在特定情况下发生意外，是有双倍的赔付的。有的是患病是按照次数来算的，不是按照累计的，也有这样的产品的。一般上了年纪，发病率都比年轻都时候高，终身的保障和门诊医疗报销是有必要的，定寿，只是对于短期工作比较危险的人，以低的保费加大保障而已，是属于消费型的了，如果在合同期间没有发生意外，合同满之后，所交的保费是没有退还的。这个不好理解，我需要进一步考虑，目前我没有发现公司有类似的产品，所以不太加以评论。

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1、保监会规定25种，我们公司有额外多了三种的常发病，这三种疾病若是常发病，那么保监规定必有的六种高发疾病（理赔占了约85%）再加上其他的一些疾病的理赔，你所说的常发的概率到底有多少，2、我公司就是只有三条免责，信诚的寿险是三条免责，重疾是八条免责，千万不要误导了客户。4、有的是患病是按照次数来算的，不是按照累计的，也有这样的产品的。

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1、担心免赔责任问题，重大疾病各公司差异不大。2、原来的重产保障25种，觉得范围小，增加保障，可以增加一份31种左右。3、想保终身，一般重疾的高发期在30-70岁之间，如果是70-80岁返还的保额类，便相当于将终身的保障保额提前给本人去保管。你的情况适合，补充一份包括有高残、失能保障，重大疾病范围比30种以上的，并且70-80能返还保额的保险。