咨询内容：我和爱人都是30岁，年收入每人都在15w左右，小孩刚刚满月，已购买住房和轿车。无任何贷款。现在我和爱人都购买了人寿的“康恒”重疾寿险综合险（保终身），每人每年7000左右，保20w，分20年交清（可以退回保费的那种）现在万能险很是流行，也有业务员推荐我购买，人寿的万能险最低利率2。5%，如果每年交7000，保20w，那么40年以后，现金价值按照最低利率来计算也有20w，中等利率更会到40w。（而且随着时间的增加，现金价值也是递增的）相比之下，我购买的传统重疾寿险，到了40年，现金价值也只有20w。（随着时间的增加，现金价值只有2000/年的增长）能够提供同样的保障，而万能险却能够有更高的现金价值（即便按照最低的利率来算，也高于传统的重疾险，而且有中等甚至高等利率的想象空间），这样看来，我丝毫看不出传统重疾寿险的优势，所以我是否应该退掉传统重疾寿险，而转投万能险呢？另外，想给小孩买份重疾意外险，是否可以购买万能险呢？非常感谢各位专家的指点，多谢！

咨询网友：allan（深圳）

专家解答：

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按照你的年收入一年的承担保费可以5万左右~是一个抗风险能力比较高，高收入群体。传统寿险虽然看来收益可能不高，但它切实关注到你的保障，保险其实最重要就是保障，所以这份保险不应退。而万能险一般是建议在保障全面的基础上进行理财投入的险种，一般万能险作为理财工具，而不建议作为健康保障。所以现在看来，客户如果对股票，基金，国债都没有十足把握投资获利的话，万能险也是一个不错的相对来说风险较低的理财选择~小孩的话建议投保：康宁终身保险，15万保障的，0岁男，1年交1950元；另外加一个医疗保险300元；再加万能险6000-10000元，这样的话整个家庭保险理财规划就差不多完善了。

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平安的保底是1。75，人寿是2。5，当然，还有很多公司是高于平安的。当然，高一点肯定好，但个人认为，我们投保万能，并不是冲着保底利率去的，是吗？投万能一是看保障，二是看实际利率（虽然是不确定的），但一家公司长期以来形成的一种万能的利率变化水平不妨是我们参考的依据。在去年金融市场一片大好的时候，各公司的万能利率都很好，但在今年，各公司的万能利率参差不齐，具体情况可以要求代理人出示近年以来各公司的万能利率表以供参考。所以这一点看来，平安的万能智盈人生不但不是没人买，反而成为了市场上最受欢迎的产品这一。

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1。平安的万能险早在2004年就已推出了，当时银行的同期利率为1。98%，也就是说在当时来说，1。75%这个保底利率对保险公司来说也是有一定风险的。虽然现在很多公司的保底利率更高，但是他们很多都是在银行利率远高于其保底利率之时推出的，而对于现在的银行利率水平来说，各大公司的保底利率都是没有意义的。以现在中国经济的情况来说，中短期内回到低利率水平可能性是不大的。

2。退一步来说，如果我们假设有一天，利率跌倒了1。75%，这时人寿的万能险可以比平安高出0。75%的收益，那么如果假设这种利率持续30年的话，人寿的收益会高出多少呢，同样的一笔资金，30年到期人寿和平安的比例是1。25：1。如果持续10年是1。08：1，我们可以看到其实差距是很小的。并且利率维持这种假设的可能性我想要达到十年都比较难。所以万能险主要的收益差距还是来自保险公司的投资实力。

3。那么从投资实力上来看又如何呢？平安在04年推出万能险以来，万能险实际收益一直比银行利率高出一个多点，并且在降息的情况下仍表现出一定的稳定性。我看了一下人寿的万能利率，早在6月份就跌破了5%的水平，而在这两次降息过程中，其实际利率更是迅速的跌倒了

4。0%的边缘，而平安的收益自去年11月以来一直稳定在5%以上水平。这就是平安投资团队实力的表现。大家知道，长期复利的话，稳定的收益水平才是获得财富积累的最有效的方式。在这个保底利率没有实际意义的前提下，投保万能险应该更看重保险公司的投资实力，而不是那个不知道什么时候才能发挥作用的保底利率。可以预期未来较长一段时间中国的利率都不会回到低利率水平，因为中国的经济正处在上升期，这个时期不会出现日本那样的低利率水平。