咨询内容：基本情况：长沙三口之家，男31岁，年收入16w，女26，年收入8w，双方工作稳定，均有社保，有年金，双方父母均有医保，有宝宝未满1岁，基本无其他负担，需求：男30万重疾+寿险，女30万重疾+寿险，宝宝的寿险和重疾不知能不能分开买，重疾最好10万以上，寿险5万就行，反正18岁以下交多了也白交，要纯重疾+寿险，不要万能不需要分红（保额分红可以），要的是纯粹保障，两口子比较擅长理财投资，不需要靠保险来投资，目前已买保险：男，太平10w福禄双至两全+附加，宝宝8w福禄双至两全+少儿ipa，都是20年，保费是4430+2122=6552，女方目前没有买，最近逛了很多论坛，了解的越多越觉的自己买的不好，并不是说太平这款产品不好，而是说它不够适合我们，福禄保到100岁，保额分红，返还型，这些都是优点，但我们需要的是夫妻都有30万的重疾+寿险，可是按福禄的费率来看，男方需要12690，女方需要1w稍多，再加上住院意外医疗和宝宝，每年需要交的保费会超过2。5w，我们并不打算每年用这么多资金来买保险，买进去就是死钱了，绝对比不上在自己手中投资增值快。

咨询网友：van（长沙）

专家解答：

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但是如果全部购买消费型的产品1年800030年就是24w，假如选择平安的万能30w寿险+重疾+意外+医疗，到保单年度30年账上资金大楷有18w，这样相当于保30年夫妻2人共60w保额只消费了6w的保费1年2000，这样是不是会更划算点。

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就您所公布的情况，本人赞同您目前主要考虑保障类保险。可以考虑中国人寿的“康宁终身重大疾病保险”、“康宁定期重大疾病保险”作为主险。方案：费用约1。8W/2。2W，交费用20年。可以让夫妻双方及小孩各获得30W重疾+寿险、10W额外的意外伤害及伤残保障、1W疾病医疗报销、2W意外医疗报销。保障期至70岁，如无重疾理赔无息返还所交保费/保障期终身，所交保费并没有消费是留下90W免税现金。建议理由：保障符合需求；即刻拥有高额保障；保费在市场中可以说是最低的。上述两款均有着良好的市场美誉度，是国内保障类中排行领先者。

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你希望家庭成员拥有足额的最基本的保障，包括意外、住院和重大疾病。您和您的爱人都有很好的投资能力【还是建议在您自己投资获得充足资金的情况下，拿出一部分资金购买一部分分红险，获得一个稳定的回报，节省您的时间和精力】你们希望节省资金，自己拿钱去投资。建议您选择终身型带返还的健康保险产品，因为交费低，费率确定。

夫妻要获得50万寿险+重疾【您20万，太太30万】，保费应该在15000左右。孩子7万寿险+重疾的保费便宜，大概在800元左右。另外，全家足额的综合意外保险和住院险，总费用在1200左右既可以。这样全家基本保障只需要17000即可健全。另外，您全家买的保险，都有借款功能。您完全可以把保单的现价借出来自己投资，保障一个不少，只是需要支付和银行同期一样的利息。建议投资能力佳的客户操作，如操作不当，需备足还款的钱。