咨询内容：我拟购买国寿的万能险（附加重疾），代理人拟定的计划书中风险保障费中有低中高三档，不知如何计算出的？谢谢！问题补充：非常感谢各位的热心指教。因一直出差在外，没有及时回应，还请见谅！我因责任比较轻（已婚，没有小孩，父母为退休公务员），所以考虑购买投资+重疾保障型保险（目前综合意外险由所在公司购买）。国寿的这款万能险（瑞祥终身）是银行的客服经理推荐的，感觉她不是很专业，才在这向各位请教。我所关心的是"风险保障费用"，它的低中高三档跟收益率有何关系？如何计算出的呢？计划书中按年交保费6000元，连续缴费10年计，保24万寿险，20万重疾（我个人要求）到我66岁时，风险保障费为低档为"0"，个人帐户价值低档也为"0"，是什么意思？而中高档的保障费分别为"2591"，"1291"；对应的帐户价值为"64943"，"15。7万"，怎么会相差这么远呢？单从"投资"来看，"分红险"是否与"万能险"差别不大呢？也曾考虑过投连险，但它一般只能附加寿险，且保障性不够，所以放弃了。不好意思，问了一大堆问题，还请各位不吝赐教及推荐合适产品（我今年34周岁，希望有20-30万的重疾保障加一定的投资收益，年交保费在1万元以内）谢谢了！

咨询网友：suier（深圳）

专家解答：

深圳 太平人寿 李金坤

您好！高中低三档的收益都是预期的，根据公司盈利的不同而不同，一般中档收益比较有参考价值。另外不知道您在这之前有没有购买保障类的保险，建议先购买保障类的再考虑万能险。

北京 中意人寿 张琳琳

收益都不是一定的，都是一个参考公司过去一年的收益来演示的，所以说，可能将来的高于现在演算的，也可能低于现在演算的。这里有款分红型的，您可以看看：主险保额30万，年缴保费1万1，保障到99岁的，年年都有分红也是一直到99岁，另外每2年领笔体检津贴1500一直到99岁。

这份保险是有事保事，没事养老的，也就是说这30万，在老了的时候会返还给您养老，分别在70岁那年，和70岁之后分别返还15万给您。这个不考虑分红，单单您能领取到手上确定的价值，您自己也可以算出，而分红也是根据公司去年的收益来演示的，高中低三个档，在60岁的时候分别是：3万、5万6、9万6。

上海 友邦保险 吴承明

低中高三档都是按照比例计算出来的，既然是代理人给你的计划，你可以问他具体数据是每年百分之几。

深圳 平安人寿 谢利兵

1、低中高的保单价值是预期你的收益，是用于参考的；2、你买保险一定要注意是否有附加意外和医疗方面的险种？3、保费支出是否合理，一般为收入的10%；4、代理人是否从你的角度出发设计的；如果觉得合理，就投保吧。