咨询内容：我是教师，下个月就32周岁了，所以急着买，重疾方面的保险，预算在每年3000~4000（特别好的险4500也可，但不能超过4500），选20年交，希望可以：1。保额最少10万元；2。要能返还保额的，60岁~70岁返还，不能超过70岁3。至少保25种重大疾病4。有医疗、住院、意外之类的副险（这方面不是很了解）希望专家能给出31周岁女性的计划书而不是一堆看不懂的条款，谭小宁老师、谢晓春老师给的保障计划虽好但是一个终身险，一个要88岁，不符合我的需要，不过仍然要说谢谢！

咨询网友：lovenancy19（南京）

专家解答：

南京 人保健康 宋卫华

你好，不知哪位专家给你推荐人保健康的重疾有等待期二年的，我们公司最长的等待期是180天，而且有护理功能的重疾险，一是保失能，二是保31种重疾，三是60岁返保额的2%，70岁就返保额，可能没有哪个公司的重疾比这款产品好。

南京 信诚人寿 王锦

您需要了解重大疾病保险，那投保前一定要先了解了解重疾险的组成。重疾险是由寿险+附加重疾险两部分组成的，也就是说重疾险是不可以单独投保，一定是需要一个主险。尽管有公司的重大疾病是直接叫【XX重大疾病保险】，但看其条款，还是有寿险赔付责任的。重疾因主险的不同。一般分为定期消费型，定期还本型，终身型，分红终身型，分红定期还本型（两全险），万能重疾险和投连重疾险。

看了你的资讯，建议用分红型终身寿险+附加重大疾病保险。完全能70岁返还保额的要求。另重疾险在考虑时要注意几点：1）寿险的免责条款要少：信诚3条，其他公司是7~10条2）重疾观察期要短：信诚是90天，其他公司有半年，一年或二年的。3）重疾保障范围要全面：不只是重疾包括的种类，而且要看重疾的初发期是否理赔，是否可以有多次理赔重大疾病等。信诚在重疾的初发期就开始赔付，即国家定义的25种重疾中不赔的部分，信诚重疾险赔付〔及时援助金〕。并有一次性重疾赔付和多次重疾赔付两种组合供选择。

南京 中国人寿 万学松

一、重大疾病、身故、高残保障9万，不兼得。第二、国寿每三年返还客户2400元生存金，该生存金如果不领，可以享受累积生息功能。（复利）至70岁共有56087元生存金。第三、70岁中等红利42538；高等红利74442。第四、70岁保单选择退保，现价为73512元。目前国寿实际分红在高等偏上，我们低调的按照中等为客户演示。也就是70岁客户可以获得56087生存金+42534中等红利+退保金73512，共计172133元，远远超过10万的返保额要求。

当然，建议客户继续选择持有保单至80周岁，享受国寿更长久的健康呵护，获得更多现金收益。因为我们70岁的时候，往往是最需要保障的。另外建议客户加保国寿长久呵护住院费用补偿附加险和国寿综合意外险，保费在300元左右。加上瑞鑫的4167，总保费正好在4500左右，为客户提供了意外、住院和重大疾病风险保障。