咨询内容：说说自己的情况吧，本人29岁，男，年收入大概在5W左右。身体还算健康，单位好像给保了10W的重大疾病险，但是具体情况不知道，上班的时候问下到底是哪个险种。希望从今年还没到30岁的时候给自己买一个比较好的重大疾病险为家人有个保障。前几天找了中意保险公司的做个计划，还没出来，然后LP的朋友在海尔纽约人寿，也在帮我做计划，给我选的是“健康卫士”重大疾病险。每年要交3000的样子，主险是1800元的保20年的。基本保额是5W，保障终身。然后有个附加险，叫“附加额外重大疾病保险B款”，是到了60岁以后，就保10W了，每年保费是1200的样子。加起来大概3000元。不知道现在的重疾，如果像我有了单位的10W保险，出了事这个公司赔了，那我买的另一个公司的险还会再赔吗？我实在不知道怎么选了，有人能给我说说吗？另外，买保障，如果是LP有一个险的话，可以和我一起买吗？是单人买划算，还是2个一起买划算？另外年底可能宝宝要出生，那是三个人一起买划算？还是一个一个买划算？

咨询网友：takealook（成都）

专家解答：

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所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

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重疾险买了多家公司是不冲突的，都可以理赔，如果经济允许是多买一家公司也无妨的。但是在保障年限或者疾病种类，或者赔付方式上或者返还的年限等，是都各有所长的。关键找一份保障全面又适合自己的。

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补充二点：去公司了解一下您的重疾保障是否是终身的。还是只保十五或二十年。如果只是一定时期的保障，建议您大病险的设计额度，要设计高一些。这样的话，一旦离开那家公司或是保障合同到期，不会降低保障额度。第二：重疾险不管考虑哪家都要选择终身的保障。

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推荐选择40种大病保障的计划。年交保费4000多，20年期的保额10万意外身故高残10万还有癌症的二次陪付，到退休年龄可以领取保费本金的300%~400%作为退休保障，大概连本带息30万左右。当然你还可以调整交费数目，回报比例不会改变。