咨询内容：我父亲今年49周岁，一辈子抽烟烟龄有三十多年，曾经一段时间出现过血压高和耳鸣现有好转，职业是司机，要到60岁才能退休，有医保。年纪大了以后，我很担心他的身体和驾车安全，想给他买一份重疾+意外的保险，最好能包含肺部疾病。考虑到他也没什么积蓄，就是想有个保障。但是我刚刚毕业不久，工作还不到一年，月薪两千出头，金额太高的保险很难负担，想挑选一种每年交三千元左右的、最后返还时不能亏本的重疾保险，最好能在生前返还以备养老。至于意外险，我父亲几乎不乘坐公共交通工具的，每天都是自己驾车，所以我想选一种针对驾驶员的意外险，最好能包含轻伤、医疗、住院等情况的，不要只在身故和全残时才理赔。我本来看上了国寿的康宁终身，它的赔付都是加倍的很划算，但只限于缴费期间赔付，要等到身故时才返还，如果缴费期满后患上重疾，赔付金额比缴纳金额还少一万多，太亏了。也考虑过太保的如意安康，但是保额五万的年缴费金额要达到八千多，这超出了我的能力。对于其他保险产品我实在不太了解。我知道这个年龄买保险已经有些晚了，而且挑选的余地也很小，但还是希望论坛里的专业人士们能够帮忙出出主意，不胜感激！

咨询网友：hobbit（北京）

专家解答：

武汉 新华人寿 张迎锋

你好，你是个非常有孝心的孩子，你父亲这个年龄购买带返还型的重疾险，保险费会有点高，建议可以考虑定期两全险+消费型的重大疾病险+附加住院医疗险+意外险，提醒你父亲买保险的时候一定要如实告知他的一些健康状况，再跟你父亲投保的时候，也一定不要忘了给自己也添加保障，可以从消费型的险种入手，比如定期寿险和意外险。

成都 太平人寿 李静

你好。根据你父亲的情况和年龄，现在买保障重疾的产品费用都有点高了，建议可以考虑买医疗费用补充型的产品，太平人寿的新至福计划就不错。我给你大致算了一下年交在四千左右，有意外身故、残疾、烧烫伤的综合意外保障10万，住院费用补偿5万，手术费用补偿1万，住院津贴每天30元，重症监护津贴每天30元，意外伤害医疗1万。

北京 信诚人寿 赵智乐

47岁男每年缴费三千左右如果想获得全面的保障，是可以做得到的，可是保额却欠佳（保额低），起不了多大的作用。但是要想达到保障全面保额适中以每年三千多的保费根本到不到。有两个方案可供参考：其一：定期型的多种重大疾病。优点：病种多覆盖面广。缺点：只是保障其一病种的一部分，不是全部。

其二：针对性较强的重大疾病（只能是定期险）。如专门针对原位癌的，专门针对恶性肿瘤的。原位癌和恶性肿瘤统称癌症，也有专门针对癌症的。优点：只针对一种或两种病种，但该病种发生概率却排在所有重大疾病之前列。包含此病种的所有种类。缺点：不保是终身。共性：以上两个产品普遍保障到70周岁，70周岁之前患病赔付，健在到70周岁无患病返还保费。

缴费期15年以上，年缴保费三千左右，保额五万左右。如经济条宽松，再考虑到以后的收入是向上走的，建议还是两款产品一块购买。或者先考虑其一，两款产品侧重点不同，只能根据你父亲的身体条件还选择。购买其一都必须考虑意外险，但侧重点不能放在高额的身故保障，要放在高额的意外医疗上面。就我见过的险种我觉得以下下两款可以考虑：产品其一：中国人寿的康宁定期；产品其二：信诚人寿的「医本无忧」防癌症保险计划。