咨询内容：请教大家，万能险的主险一般为终身寿险，附加重疾保障。有的业务员在做计划书时说，主险保额比重疾险保额高些比较好，理由是这样如果理赔了重疾后，主险合同不会终止，但保额会等额减少，投保人可以继续交费，让主险合同继续存在。有的业务员说，两者保额一致好，因为重疾最需要钱。想听听大家的观点，谢谢了。

咨询网友：葫芦（厦门）

专家解答：

青岛 合众人寿 董志全

两个办法都可以，主要还是要看你自己注重的角度。在投资收益和保障两个方面做取舍。比如：1、重投资，可以这样一高一低做。理赔了还有继续的保险。2、重保障，我们经常说的就是都得病了，还不找更多的钱治疗，哪里还有什么投资，所以这时候搞一些的保障又是一个比较好的选择。整体而言，要根据你的趋向来定，而不是根据代理人的想法来做。

上海 泰康人寿 梁钰

针对您的问题，可以从以下几个角度进行回答：万能险基本都有三个账户：身价、重疾和理财，不同公司的产品有所不容。1、身价账户的保险金额在60岁之前必须是基础保费的20倍以上；据我了解，泰康、平安、太平洋的万能险是每年可以调整一次保额的，只要身体足够健康，可以将保险金额调整到基础保费的20倍——年收入的20倍之间，超过一定额度需要体检。

2、重大疾病账户的保险金额要小于或等于身价保障，重大疾病保障低于身价保障时，如果发生重疾，可以提取重大疾病的保险金额。理赔时每个公司不一样，平安是“重疾+理财”两者取其大者进行理赔，泰康的是“重疾+理财”两者之和。其它公司的我尚不清楚。3、理财账户是月复利计息，理财账户的钱是针对长期理财的，也针对养老和抵御通货膨胀，在银行存款利率较低的今天，个人认为进行万能理财还是不错的。各家公司都有保底年收益，如太平洋的华彩人生是前五年最低保证收益率为2。5%，五年后最低保证收益率为0%的是前五年最低保证收益率为2。5%，五年后最低保证收益率为0%；

平安的世纪赢家的是前五年最低保证收益率为1。75%，五年后最低保证收益率为0%；泰康卓越财富2007的是前五年最低保证收益率为2。5%，五年后最低保证收益率为2%；理财账户的钱到底能拿多少，要看个公司的投资回报率。人觉得，身价保障高于重疾保障比较好，如果您比较看好重疾保障，可以在保单年度第二年将身价保障和重大疾病保障调高，若发生重疾理赔后，基本上各公司都会拒保，这时候的养老保障就奇关键作用了。

如果重疾保障=身价保障，重疾理赔后，保单合同就终止啦。另外，过了50岁，重疾费用越来越高，如果您那时的保单生效年度已经超过11年，泰康、平安的理财账户中的钱已经多于重大疾病（以4%年收益率计算的，理财账户中的钱各公司的收益率有关，每个月都有公布，每年也有公布分红，保监会那边也是可以查的），这时候就可以调低重疾保障，增加理财账户中的钱，使更多的钱不断复利生钱。

上海 友邦保险 吴承明

其实如果说一高一低，寿险12万、重疾10万其实没什么意义，而寿险20万、重疾10万就有意义了。因为一旦发生重大疾病后，已经成为非标准体了，再买保险很难了，如果原来的寿险保额比较高，那仍然是一份保障。