咨询内容：一、个人或者家庭成员的年龄1，本人29岁，妻子29岁。2，有一儿子2岁。3，爸爸57岁，妈妈55岁，无任何收入。二、目前每月、每年收入情况1，我为公务员，月工资为9000元，年收入为11W。2，妻子为教师，月工资为8000元，年收入为10W。3，投资一间连锁店，年纯收入为5W上下。总收入为25W上下。三、目前每月开支1，家庭水电费开支：500元/月，生活费：2000元/月。夫妻电话费：500元/月。小孩各项费用支出：1000元/月。该项年支出为5W。2，加油费：1000元/月，车保养费用：2000元/年。该项年支出为2W。3，本人与妻子都有最基本社会保险，小孩也有单位的统筹医疗卡。其它保险费支出：1）我只购买意外保险（688元/年保50W意外）；2）妻子购人寿重疾康宁终身：6300元/年，意外险130元/年；3）小孩康宁终身加意外险3960元/年；4）二老只有农村合作医疗，也购买意外险（130元/年保10W）；5）车险：5500元/年。该项年支出为1。8W。4，每年给老人过节费1W。5，旅游支出基本为0，因为单位基本上每年都会组织旅游一次。四、个人或者家庭资产1，暂住爸妈房子。2，股票市值50W。3，投资一连锁店市值20W。4，活期存款5W，以备急用。5，自用轿车一辆价13W。五、个人或者家庭负债情况无负债六、保险需求1，近期计划为自己购买一份重疾险年保险费1W上下，有可能的话还想购买养老保险，以保证退休后基本上的生活保障。（本来早想购买的，但有脂肪肝，所以才决定把身体疗养好再购买）。2，因为康宁终身相对小孩来说并不合理，打算再为小孩购买一份教育险！请保险界精英帮我量身定做！

咨询网友：BOB（深圳）

专家解答：

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不建议您购买专事重大疾病的险种、、那样不划算，脂肪肝是现在稍肥人都有的特征、、呵呵、我就有、、不过只要不是遗传的就基本上没有问题的、，建议您考虑两全的险种（既可以使您的资金升值以为自己积蓄一笔不菲的养老旅游资金还可以起到保障重大疾病的作用、而且是提前给付的，只是相对于专事重大疾病的险种保障的额度略低一些，不过以您投入9000元的话重疾保障也在15W而且还有25W的意外保障应该是足够了）。

关于您小孩的保险在这里我有几点建议供您参考：1、我也不建议您为孩子购买教育基金型险种、因为那是极为不划算的（交费期长、保障期短、收益有限、保障有限）2、我们应该现在就要考虑为孩子购买可以保障孩子一生的险种、包括：养老、健康医疗和意外保障（避免等孩子长大了保险期到了、造成我们还要二次购买以避免我们的资金重复支出、、给我们带来损失）。3、考虑在孩子上大学的时候我们可以从中取出一部分的返还和红利就能基本够孩子上大学的学费的作用、而保单继续有效的险种。4、我们不建议要给孩子太多的资产、但是要给孩子一生的保障！

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您家庭年收入按25万，年总开支是9。8万，剩余15万左右。目前，您家庭的保障也比较全面，太太和小孩都有，还有老人，这说明您是一个很有责任心的男人，保障意识非常好。平安，现在有两款重疾+养老寿险可供您选择。还有，小孩现在也有一款返还型教育储蓄保险，每三的返一次钱，返终身，保额三倍，找一个好的保险公司，选择好的产品，选择信任的代理人，就可以了。

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1：你们家的年收入为：26万结余为：16万。算是一个家庭收支非常健康的家庭。2：夫妻两虽然有社保，也有一些商业险。建议在家庭责任最重的20年内根据对家庭的贡献度来配置定期寿险。以确保父母未来的养老及小孩长大成人之前的生活费不受任何风险来临的影响。（具体夫妻双方定寿额度多少，由于客户已购买过保险，未能及时提供）

3：家人都有最基本的意外险及社保。购买保险时可以补充住院津贴；大病医疗；定期寿险（上面第二点有提）；终身寿险；也可适当的补充养老险。另外因男主人经常开车，意外险的额度最好补充一些为好。4：小孩子的教育金做多少，要看你对小孩子的期望值是什么？是在国内上大学，还是到国外去上大学，还是在国内上了大学再到国外去进修呢？到国外留学是去哪个国家或地区都跟教育基金的设计都有关联的。

当然小孩子的教育金除了通过购买教育基金来解决，也可以通过其它工具来完成的。5：另外在信息中可知道，客户现在是和自己的父母同住。如果在未来几年购置新房，建议定期寿险的额度要根据自己的贷款额度来添加。6：在这里解释一下不同的保险在合理规避风险中不同的用法。A；社保+意外医疗+住院津贴+重大疾病医疗险是在给自己看医生用的。B；意外伤害+定期寿险+终身寿险：是在万一之后帮自己完成未完成的责任：父母的养老费，小孩子成年前的生活费。C：养老金：是为了将来自己退休后生活过得更有品味。不给自己的小孩增加负担。