咨询内容：朋友推荐平安万能险，年缴6000，缴费10年，交费6万。享有重疾保障10万，身故保险12万。一般在10年之后才会回本，当然买了万能险是考虑长期投资的。也就是花6万享有10万的保障。中国人寿的康宁终身险（网上举例李先生，30周岁，投保10万元基本保额的康宁终身，选择20年交费，年交保费7300元，可获得如下利益：身故保障30万，高残保险30万，重大疾病20万），这样的话交的钱是146000元。请问如果我要享有康宁终身险的保障除了高残保险，平安万能险需要共交多少钱呢？还有万能险每年有初始费用扣除，那康宁终身险交钱后这些钱每年是怎么样的利率呢？要扣钱吗？

咨询网友：保险到底好不好（宁波）

专家解答：

上海 中国人寿 白辰艳

康宁是专业的健康险。从投保开始就一定可以享有终身的保额。不会因为投资收益的变化，利率的变化，会有各种不确定。万能是自然费率，随年龄增加费用扣除也会增长。康宁是均衡费率，一旦投保，20年都是这个费用。二者所适合的人群不一样。各有特点。不能说谁好谁不好。这个必需要根据家庭情况，客户对于风险的偏好等等经过沟通后才能给出结论哪个更合适一点。想要提醒的是，万能是个需要业务员具备浓厚功底的险种。一旦沟通不到位，有些客户应当知道的没有告知，很容易造成误导。

杭州 国华人寿 郑宗

你好！康宁一生的保障和其他条款都是固定的，万能险是一款理财型的险种，主要用于理财，如果附加重大疾病保险或其他医疗报销之类的，那样收益就不高了。总之，保障齐全的险种收益就不高，侧重于保障；收益高的险种保障就不齐全，如果增加保障收益就不行了。买保险首先应该考虑保障是否齐全，这是保险的本质--保障。一般齐全的保障保障包括：终身寿险+重大疾病保险+意外保险（包括残疾）。

在拥有齐全的保障后才考虑万能险，万能险主要用于理财。虽然现在很流行万能险，主要看中的就是收益，但很多人往往忽略了保障，这是一个买保险的误区。无论如何，先保障，后理财，这才是合理的。人的一生就好比“1000000”这个数字，健康是“1”，后面的“0”代表财富，如果我们的生命价值没有保障，谈何去创造财富，没有前面的“1”，后面再多的“0”就失去了价值。如果一个人生重大疾病或者发生意外走了，他带走的不仅是生命的价值，还有赚钱的能力，然而留给家人的不仅是精神上的痛苦，甚至留下沉重的经济负担！

泉州 平安人寿 张萍

可以肯定的是如果您买了万能同样可以拥有康宁以上的保障，因为万能是一款非常灵活的险种，其保额可以自由调动的，也就是说保障高那么扣的保障成本就要高，用于投资那部分的我就会少．目前市场上认可这款险种的人很多．