咨询内容：26已婚女公务员，已经为老公买康宁终身（小企业经营者）6800每年。年收入7万，家庭收入14万。（医药费有报销。）是不是应该购买重大疾病、寿险、意外险？希望控制在5000元以内，不造成经济负担。请帮忙设计全面而有重点的方案。

咨询网友：奔走的小鹿（青岛）

专家解答：

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家庭买保险的几个基本的原则：a。量力而行原则；建议年缴保费不要超过家庭年收入的15%；b。经济支柱优先原则；先大人，后小孩；c。先广度，再深度；先将大部分的保障拥有，再求个人的保障深度，风险分摊；d。建议购买顺序：1、本人及爱人的意外+住院医疗保障+重大疾病保障2、宝宝的意外+住院医疗保障3、宝宝的重大疾病保障4、宝宝的教育金；5、自己和爱人的养老规划6、其它；

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保险要及早规则，虽然是公务员，有极好的福利待遇。但商业保险是一种补充，要想生活更有品质，规避人生风险带来的损失，只有通过保险途径解决。保险从基础做起，建议意外，重疾，养老（因为是公务员，可暂时不要考虑医疗，以后需要时再加也可以）

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寿险康宁终身保险是一个健康人寿保险，6800/年缴费好像保额也不是很高，（虽然您跟老公的收入差不多），但是男人是家庭无论从经济还是精神上都是支柱，老公是小企业经营者社保一定没有您报销的多吧。（意外，医疗大病，人身保障），还有男人无论是经济还是精神压力都比女性大。所以劳动的保障应该再高点，再全面点。您是公务员，如论是保障，医疗，还是养老都比您老公要好的多，而且您自己自付的比例也很少吧。

给您的建议是做个两全分红型的保险，保障比老公稍低点，赢利能力好的保险公司分红是很客观的，而且分红还是复利滚存的。退休后可以有一笔很丰厚的养老补充金，还有女性比男性寿命要常，一般女性都会比老公小几岁，所以女性有5-10年的孤独期。

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您好，从以往的问题中可以看出，老公的意外、重疾已经都做了保障。因您和老公各自承担一半的家庭经济收入，所以你们两人要有年收入5-8倍的身价保障，即各自35万左右的定期寿险，以防收入失能造成的收入中断。你本人虽然有医药报销，但一旦意外残疾或重疾，报销部分是不够的，个人还要承担报销外部分以及收入的中断，所以补充些意外险、住院定额补偿和大病险是必要的。考虑你们还要抚养未来的宝宝，又希望保费控制在5000元以内，那么，你提到的康终确是一款不错的产品，它保障的都是常见易发重疾，且保费低、保障高。