咨询内容：我想咨询一下有关这个保险的相关问题：本人27岁，已婚，年收入8万元，自己创业，有社保及社会医疗，丈夫34岁，年收入4万元，在大型国有企业任职，有社保、医疗、住房公积金、大病互助等保险儿子10个月，买了平安贝贝B卡父母无工作，无保险现在想为自己购买平安智盈人生终身寿险（万能型）保险，保额200000，附加重大疾病100000，保费年缴10000、交费年期10年，不在附加其他附险平安鑫盛终身寿险（分红型）作为智盈人生终身寿险的意外组合，保额30000（最低）主要目的把意外附险的投入拉回），附加意外伤害保险（2008）保额100000、附加意外伤害医疗（2008）保额20000、附加鑫盛提前给付重大疾病保险10000、附加豁免保险费重大疾病保险（2007）

咨询网友：清歌妙舞（株洲）

专家解答：

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保险公司在每年附加险合同届满时，根据被保险人的健康状况重新作出核保决定。保险公司认为其已经属于高危病患者，不再符合购买短期健康险条件的，会做出拒绝继续承保。一般都能续保，如公司的某终身男性重大疾病险，30周岁20年缴为例，1万元的保障每年保费375元；而如果是附加定期重大疾病险，同样30周岁20年缴，一样的保障每年保费只要56元。但如果你把投保鑫盛的保费追加在万能上，你不是既有收益又有保障，而且在万能帐户上扣除得费用又不是很高。

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意外和意外医疗附加险如果附加在万能内的话！表面上看来是不需要另外出钱的！其实费用还是会在万能帐户上扣除！直接影响未来的收益！所以单独把意外和意外医疗分开做，如你所述你的思维是正确的，过去我也这样想，会减少万能未来的投资收益，其实我告诉你，把意外与意外伤害医疗分开做一样要另外支付成本，而且无忧意外和无忧意外伤害的成本更小于前者。换另外一个角度思考，你认为无忧意外影响了收益，事实上把你另外附加在鑫盛主险上的意外伤害及医疗这笔作为追加形式（当然追加不是这点钱，只是换个角度看问题来理解）加到智盈上远远来得比扣除后对未来影响的利益高。

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您可以把平安智盈人生终身寿险（万能型）保险的重疾调低，更好的体现其投资+养老的特色，因为您已附加鑫盛提前给付重大疾病保险10000的保险金额了，如条件允许的话可为您的儿子提前准备好他的教育金，可为您的父母买一些意外，医疗，等消费型产品，给您老公补充一下意外险（卡式的）。