咨询内容：我爸爸65周岁了，由于以前条件限制，没有来得及买保险，现在想给他买份重大疾病保险，请各大公司的精英们帮忙设计保险方案，保额不低于10万，直接上传方案给我就行！
对保险我有所了解，父亲现有保险为意外险和住院医疗等，原来觉得没必要做了，可是现在看看人的长寿状况，觉得还是非常有必要的！我和爱人都有社保，商业 保险，保额都在100万以上了，暂时不想在加保，孩子也买了意外和医疗还有重大疾病，保额在20万，所以现在只想给父亲加一份，我知道保费会比较高，但我还是想看看，是否在我的接受范围内各家有这样的险种吗？我喜欢长期交费，不喜欢一次性交，比如20年或是 30年都可以 能帮忙设计吗？

咨询网友：山姆大叔 (苏州)

专家解答：

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购买预算：保费支出可以占收入总额的10%～15%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。

通常在50岁以后再投保，就会出现保费贵、核保麻烦等问题，在重疾险方面更可能出现“保费倒挂”现象，即付出的保费反而高于投保保额（65周岁更不用说了，费用偏高）。

目前市场上的老年险产品主要有两种：一种是专为老年人设计的意外伤害保险，另一种则是一些保障年限相对比较长的长期寿险产品。50岁以上的人购买重大疾病险等险种，保费可能几乎与能提供的保险金额一样，相当划不来。

其实中老年人投保，不妨记住几个关键，一是看看有没有“保证续保”条款，二是注意以下所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”，三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。

在明确的上述几点后，可以提供两种选择给您的父亲：

1、意外险+住院险+意外医疗险+骨折医疗险

2、意外险+住院险+健康险（除非一次性趸交大笔保费，获得的续保保障，不会因健康等原因终止保障（其中重大疾病为一次性给付））+骨折医疗险

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过了55周岁以后基本是买不了重大疾病了。所以投保要趁早，年轻的时候为年老做准备！ 

广州 平安人寿 程建坤 

既然你们都买了这高保障。保费一定不低吧。为什么之前不给父亲买份呢。现在还来得急吗？保险是有年龄限制的。建议给老人家买份意外 险吧，重疾是买不了啦。