咨询内容：夫妻对保，年交6000，保额12万，重疾5万合理呢？还是重疾10万合理，交费为10年。

咨询网友：李小姐 (上海)

专家解答：

上海 平安人寿 王珠 

中国平安的智盈人生终身寿险是一个有病防病，没病养老的理财金帐户。保额12万，重疾5万是合理的，有些人注重重疾，也可以10万，我个人认为，重疾跟年龄有关，年轻一些的客户，没有必要把重疾加得很高，因为生病也有年龄段的，假如你现在年轻，重疾发病率很底，没有必要加上去，随着保费的增加，重病也会相应的增加。

假如30岁的女性/男性，6000元/年，交费10年，60岁每月可以领取2500元，补充社保的养老金，现在的利率是4.75%。远远高于其他保险公司的万能利率。想必你也知道缓交功能吧？但它的利益是终身的，一旦发生重疾，只要有二级以上医院的诊断书，提前给付5万。
 
上海 太平洋人寿 宋战国

万能险是保障和投资相结合的险种，存在三费（初始费用，管理费用，保障费用）的扣除。其保障费用的扣除采取自然费率，随着年龄的增长，风险系数增高，保障费用相应的递增，这个时候如果账户余额不足支付保障费用保险责任就会出现自然终止的风险。

万能险比较好的新型险种，但是从保险保障方面来讲不太适合中国的资本市场，我们目前的国情保险还是要回归到保障。毕竟传统型险种现金价值是稳步增长，随着时间的增长保单的价值是在增长，切切实实体现保险保障的价值。

对于买保险的步骤，第一步应该从发生几率小、影响却最严重的风险开始规划，如意外、身故、重疾、医疗这几个方面，这些风险一旦发生，将对家庭经济形成严重的冲击，要着重考虑。在建立了基础保障之后，我们才可以购买些稳健、保本的其它金融理财产品。

此外，买保险并不意味着就是去购买投资型保险理财产品，通过高抛低吸赚取差价从而获取收益。相反，近期投连险、万能险正处于风口浪尖，风波不断，普遍收益率较低且风险较高。投保人可适当降低投资方面的关注，而应当回归保险的本质，把重点放在产品的基本保障功能上。

所以目前金融市场动荡的情况下应该将保险需求基本锁定在寿险、医疗险、健康险和意外险等险种上，而各人根据年龄、身体状况、收入水平的高低，搭配有所不同，保险额度也各有所需。在选择保险产品时，建议以各险种的保额分红型产品为主，因为这类产品往往可以通过保额分红的方式增加保额，抵御通货膨胀，防止保单贬值。
 
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在上海，一旦患重疾，5万是否够?那么提高重疾保障额度又会影响收益，这个知道吗？保险产品是很特殊的商品，不能有从众心理，适合别人不一定适合自己。

好的保障计划一定是量身定做的，只有知道了你们目前的财务状况，是否有负债情况，分析出保障缺口等，那么这样的保障计划才能真正符合你们的需求。