咨询内容：新华至尊双利终身寿险好吗？还有更划算的保险没有？男,45岁,收入3000一个月，我想买保险解决自己生病，住院，意外伤害和养老问题，希望做保险的朋友们能推荐一个好的产品，不忽悠人的，适合我的。

咨询网友：王先生 (重庆)

专家解答：

重庆 太平人寿 陈庆 

保险是一种特殊的金融产品，本质是保障，而不是收益。至于你上面提到的产品是新华公司的万能型保险。你在此只提供了你自己的年纪和收入两个信息，仅凭此，没有面谈交流，也没有需求分析，就不能给你分析此款产品是否真的适合你的具体情况。

大连 新华人寿 王斌 

每个保险产品都是好产品，但要看是什么样类型的人来购买，每个客户的经济情况和家庭的背景不同，需求也不一样，即便是一个非常好的产品也不能放至四海而皆准之，具体情况一定要具体对待！否则我觉得就是对客户的一种不负责任的态度。至少也是不太专业的一种表现。

不管是新华的万能还是同业保险公司的万能保险，其属性都是理财型的终身寿险，适合的都是收入较高的人群，而且要有先期的医疗、意外、大病、寿险等基础保障之后再考虑投资万能保险。这里给出购买万能保险的一点建议：

第一，有稳定持续的收入，可以维持后续的缴费或追加保费。

第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向， 用来投资。

第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10 年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，建议有能力的情况下，保费最好在年交2 万元以上，且至少交10 年以上收益才不错，如果保费只交5 年，每年只交5000 元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

介于楼主现在的家庭具体情况，建议购买保障性更强一些的意外、定期寿险或者两全保险附加重大疾病，保费的支出在每年不能超过5000元，这样更为合理。

一点建议，仅供参考，有意可以点击我的联系方式。这里不是什么口水之争，向日葵网站给我们这样一个交流的平台，我们相互探讨，为了帮助客户结决他们的困惑。