咨询内容：我买的是年交6000，基本保险金额120000，附加寿险：智盈重疾 100000，怎么算起来和放银行里差不多，而且手续费扣得太多，都可以单独买份消费型得保险了，还有希望各位给推荐下医疗和意外类得保险，我没医保， 先谢谢了！

1、家庭成员构成（就我和我夫人，29/30岁） 2、夫妻职业，各自收入（自己做生意年收入15W左右） 3、家庭每年生活费支出？（月支出，包括所有大概6000） 4、有无银行贷款（车贷，房贷。。都没有） 5、预期教育费用/父母赡养费用（父母自己有退休金，小孩暂时过2年在要） 6、现有理财方式及内容（存款30W/股票没/基金没/房产暂租的，支出上面包括了） 7、已购买保险（暂时就是上面那个保险，是老婆的朋友介绍买的，没太注意，近期我准备业买份就详细计算了下，感觉不怎么好，就在这发下问） 8、主要关注保障内容（意外，疾病，医疗，） 9、被保险人健康状况 （都健康） 10、保费预算（一般家庭收入10-20%） 11、目前工作居住城市（东莞） 请各位给些保险保障的方案。

咨询网友：zhu (东莞)

专家解答：

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你把保险和银行储蓄相比较其实是走入了误区，因为你的比较忽略了风险这个关键因素.有关万能险不想说太多，只是认为楼主买的保险好比一个大人穿了件小孩子的衣服一样，保额才二年的年收入总和，买保险也讲经济学原理：用少量的钱获得全面高额的保障。

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有个问题是想和你沟通的，首先你要明白的是，保险的最基本的功能就是防范风险， 同等的钱存在银行和投到保险公司的是有区别的，存银行5年的6000元的在急病的时候最多能用30000元外加利息而已，这远远不及保险公司的12万来得及时。

特别在是交费期内发生的风险，保险的保障功能就更明显了，保险没有好与不好之分，适合就可以了，你的代理人给你做12万的保额，如果你觉得不够，可以在明年的交费期前增加就可以了，因为不清楚你的年龄，所以有个建议供你参考：如果你的年龄在40岁以下的话，保额控制在总投资的3倍左右，在60岁时把保额调低就行了，按这个方法操作，既可以有高保障，也可存下一笔养老休闲的资金，万能险的功能很灵活，回报也不错，请放心。你的选择是对的。

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说实在的，关于医保及意外，还有定期寿险以及住院日额支付，重疾提前给付这些太简单不过，一年都花不了多少钱的，只要在保证这些的基础上，当然无固定职业年收入低于2万元的是不能做投保人的，以及从事五类及以上职业也是不得做被保险人的，这些都是有规定的，同时每一被保险人可由不同投保人为其投保，每单年交保费只有在6000元时才可以选择追加保费，每单年交保费大于4000元时可附加万能重疾。----这是重庆市的投保规则，当然对于外省我是不清楚的。

况且此险种的特点是投资有保证利率年1.75%，存取灵活，稳健增值的，（从04年推出此产品以来都是呈现上升趋势，都比银行当利率高，同时还多一个保障功能，何乐不为？）当然在现在的金融危机及国家银行利率下调的情况下，就看你业务员如何操作了。到底是不是够专业？这确实也是个问题。