咨询内容：外地省会户口有房，北京工作借住无租金。男有社保37销售年10万；女有社保33无业；女孩2岁，存款20万，月支2500，孩3岁后，月支4500。保费预计1万~1.5万保全家，大人保终身，小孩可考虑保至成人或终身（优劣势分析一下）。男保重疾、意外、医疗、终身寿险；女保医疗、终身寿险+针对女性疾病的专门保险。孩子保医疗住院重疾意外+成长绿荫定期寿险类型的。

外地医保报销不便，商业医疗优势在哪？若在京投保，理赔是否方便？若以后回原籍，是否有影响？ 重疾、意外是否已包括在终身寿险里了？若是，对于出差男来说是否加保一份意外险？

咨询网友：问问题 (北京)

专家解答：
 
北京 友邦保险 李占峰

您提供的资料非常详细，且有好的保险观念，想必在这方面也下过一番功夫。为此特建议如下:

寿险：寿险是保险是基础，尤其家庭的经济支柱更要有充足的寿险。寿险不是为自己买的，而是为依赖我们的人买的。额度应该为被保险人年收入的5-10倍，确保当风险来临时，能保证家人3-5年的生活质量不下降。大部分重大疾病中也包括终身寿险，建议在此基础上，再附加定期寿险，定期寿险非常便宜。建议您的寿险保额50万为宜。等孩子成家立业，您退休后，就不需要那么高的寿险了。

重大疾病保险：重大疾病不一定会中断一个人的生理生命，但可能会中断一个家庭的经济生命。一般应该是被保险人年收入的3-10倍。

意外险：您在问题中谈到意外险与寿险的关系，寿险更宽范一些，意外险更有针对性。寿险是被保险人身故或者全残可以得到理赔（按专业术语就是：以被保险人的生命为标的）。而意外险必须是因为意外导致的身故、残疾（按比例赔付）、烧伤（按比例赔付）、公共交通工具双倍赔付。意外不仅能转移以上所提到的大风险，还能规避诸如磕磕碰碰、猫抓狗咬之类的小风险。

孩子的保险：孩子的保险建议买专门针对孩子的意外、健康、大病险，等孩子长大了再上成人险，这样有针对性，保费非常便宜。

综上所述，具体建议如下：

男主人：20万重大疾病两全保险+30万定期寿险+20万意外险（附加意外医药费、疾病住院医疗）

女主人：10万重大疾病两全保险10万意外险（附加意外医药费、疾病住院医疗）

如再加上10万防癌险更为周全，但会超出保费预算。

宝宝：10万重疾+意外医疗+疾病手术

注：以上规划，不超过保费预算，但男主人重大疾病缺口为10万，建议以后再规划或者再买10万元的消费型重大疾病保险。
 
北京 平安人寿 周莉函

保险的目的就是为了保障。您和爱人已经有了基本的社会保险，补充一些商业保险是十分必要的，因为您的户口不在北京，所以社保暂时还起不了什么作用。就目前您家庭的情况来看，应该主要以先生的保障为主，因为他是家庭收入的唯一来源，所以保障是非常重要的。太太是家庭成员的重要组成部分，也要充分的考虑。

先生：意外伤害，意外医疗，住院医疗，大病，养老之几方面来考虑，保额要高。

太太：意外，意外医疗，大病就可以，保额一般就可以。

孩子：大病，意外，意外医疗，教育金。