咨询内容：关于儿童寿险最高额度的疑问(以广州为例) ，如果终身寿险投保了10万，意外险保额5万，哪就是说只能赔付10万了，对吧！是这样的吗?

咨询网友：巧虎之家 (广州)

专家解答：
 
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意外险是对应残疾等级来赔付的，比例从10%-100%，所以，这种情况下，意外险的保费并没有浪费掉。

因为多年前出现过给小孩买保险然后骗保的事件，为了保障幼小的生命，保监会特规定未成年人的死亡赔付以5万为上限，广州等地为10万。
 
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以广州为例：18周岁以下的儿童，无论是疾病、意外还是其他原因的身故，最高赔付的额度为10万。

如果终身寿险投保了10万、意外险保额5万，不管是何种情况发生的身故，只赔10万，但如果因意外发生了残疾、烧烫伤，意外险最高可以赔付5万。16岁以上，有独立经济收入的儿童可不受此限制。
 
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儿童寿险最高额度的限制是10万，最主要是为了避免道德风险，免得小朋友受到伤害。也就是说小朋友的寿险跟意外险保额加起来不超过10万，而小朋友的重大疾病保障可以超过10万，因为没有道德风险的存在。

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我国保险法律规定，儿童的死亡赔付金额不得超过5万元，累计赔付金额最多10万元，超过部分视为无效。因为儿童属于弱势群体，容易受到伤害，也容易被少数人利用，获取高额的赔偿。所以，全世界各地的儿童保险都规定了死亡赔付的最高限额，避免道德风险。

不过，不允许为孩子投保身故赔偿超过10万元的死亡保险，在实际操作中往往存在漏洞。由于各保险公司之间并不联网，投保人如果分散投保，很有可能突破10万元这个上限。

但对于投保人来说，这一问题并非无法杜绝。保险公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”，理性的家长在给孩子投保时应该如实填写。一般来说，在为孩子购买保险时，应注意两个问题。

首先，要看父母是否已经投保足够保险，只有父母有了充分保障，孩子才会真正获得保障。其次，应根据经济条件决定购买儿童保险，一般来说，家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%，儿童保费不是主要部分，购买时不要冲动，重复投保儿童人寿险只是浪费钱财。