咨询内容：平安智盈人生终身寿险（万能型）我投的是20万保额，重疾15万，费用4000，其他的附加险别另做了一张保单，这样子做是否可以减少主险的保障扣除成本！我想问一下那主险和重疾要投等额的还是差额的好，我今年19，代理建议的交20年，我觉得太长了。平安有没有其它的比较适合我这种情况的了，我没有社保，大概保费能在2500左右，主要为养老做计划（主险和重大疾病一块的）。
咨询网友：广州 emma
专家解答：
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1、产品只有最适合自己的，没有好与不好。
2、万能险主险和重疾，建议做等额，不建议做差额。如果是差额，先行赔付重疾后，余下主寿险还有效，但保障成本还在扣取，此时如果不再交费，保单持续性难以保证，相当于留下了一份定期寿险。
3、万能险上不宜附加过多附加险，如意外、意外医疗、意外残疾、住院日额。因为万能险灵活交费，中途一旦停交附加险将失效，同时附加的无忧意外伤害，意外医疗也是在万能的保单价值中扣取相关保障成本，分开做收益会高出一点。
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智盈人生的寿险和重疾，不要做成差额， 要等额，为什么？因为万一重疾发生赔付，主险还有保障。那您的期交保费还是4000元.您还会继续交费吗? 如不交保费，寿险还是照样扣保障成本的，直到保单价值扣完为止。
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你这样做，本身的保障成本就很高。因为保费和保额的差距太大，不加也是差的不是很多，再重新买附加险，也是差的不多。建议保费和保额要协调，这样保障利益才能最大化。
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相对于这款产品你年交4000元，保额20万和重疾15万保额有此偏高。相应保障成本也就高，收益就相对会少些。第二年就可以根据需要调整保额。至于意外险那些另作一张单是很好的一个做法，因为此产品交费灵活，一旦不交费这些一年期的险种就会失效。你一年交不出4000元至少这个几百块还是可以交得起吧，不会因少失大。你的保险代理人很专业。
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