咨询内容：我买保险，有社保 ，参考了下平安智盈人生终身寿险（万能险），我34岁，年交6000元，预定交15年，身故保20万，重疾10万；我是工薪阶层，还算有能力购买这个额度的保险！我想问下这样的保险产品适合我吗？有什么利弊吗？

咨询网友：中山 心平气静

专家解答：

深圳 友邦保险 张秋兰

我看到你34岁了，我想你一定有一个幸福美满的家庭，你是一个非常有责任心和爱心的男人，我想你一定很爱你的老婆和孩子。如果可以的话，建议把身故和重大疾病都做到30万。

从现在就医的角度看通常治疗重大疾病的费用大概要30万左右，这个产品的交费的灵活等优点比较适合你，是一个理财和保障同时拥有的，在前面做好意外和医疗的保障。
 
深圳 平安人寿 黄晓玲

万能险对于工薪阶层来说是一个非常好的险种，原因有如下几个：

1、灵活交费解决了很多人都担心的交费不能持续的问题，任何一个人都会存在失业的可能性。工薪阶层也不例外。

2、保额可调解决了，不同人生阶段存在不同的家庭压力。一张保单在人生不同阶段可随意调整保额。

3、保障兼顾投资收益，在有保障的同时，每月可以享受公司月结算利率且可复利滚存。

下面是购买保险应该注意的几点：

1、购买保险应覆盖家庭里的每个成员。顺序是、先大人后小孩，先家庭经济支柱后其它。

2、先做基础保障，再考虑养老问题。

3、如果经济许可，购买保险应该对外债，房贷，小孩成年前的生活费，父母的养老费都有所涵盖。
 
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如果你没有其他贷款的情况下，保额20万，重疾10万这个设计很合理。这个设计是保障和养老都兼顾了。如果发生重疾，医保可以报销大部分，重疾可以做补充医疗。赔付重疾后，保额等比例减少，剩下的钱还可以做养老补充，如果是1：1的比例。赔付重疾后，保险就结束了。
 
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对于没有任何商业保险的人来说，首先投保一份万能寿险是很明智的选择，我认为适合每一个有责任心的年轻人。 ————因为万能险的交费自由，保额自选。

这样，交费没有压力，又能让自己有了足够的保障。你的收入应该不错的，如果中途有别的更好的投资，也可以采取缓交保费的功能，有保障的同时，让自己获得更高的投资回报。

但具体选择多少保障，还需要你的更多的资料。比如你的收入情况、负债情况、家庭结构情况、身体状况等等。

一般来讲，你的这两项保障还可以再高一些，另外再加30万的意外伤害保障和2万的意外医疗保障比较好。这两项保障不需要另外交费，都在这年交6000元的同一帐户里。