由寿险不可抗辩条款引发的思考

　　王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其8万元，但事后保险公司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的8万元保险金随即泡汤。

　　2005年1月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿瘤开颅手术。由于她曾在2002年12月向平安人寿保险公司北京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王女士8万元。

　　然而保险公司随后发现，王女士曾先后于1990年、1994年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保时均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险公司保险金8万元。

　　此案中，如果保险业承认“不可抗辩条款”，此次纠纷完全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公认的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒赔。

　　分析：

　　不可抗辩条款适用现状

　　不可抗辩条款也称不可争议条款(Incontestable Clause)，该条款的主要内容为：保险合同自生效之日起经过一段时间(一般为两年)，就成为不可争议的文件，也即保险人在保险合同生效两年后，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。

　　不可抗辩条款，作为保险的一项基本原则，在许多国家的保险立法和保险实务中都广泛适用，而在我国，目前只在《保险法》第五十四条，对年龄申报有误的情况作出了适用不可抗辩条款的情况。而对于其他方面情况的误告等情况则没有作出相应的规定，并且在各保险公司的产品中也并未将不可抗辩条款引入条款之中。所以可以说在我国不可抗辩条款并没有法律效力。

　　对于这种情况，随着我国寿险业发展的规模越来越大，必将凸显出被保险人、受益人权益保护的重大问题。可以表现在：保险公司一方已经知道投保人一方存在不如实告知，但却只等事故发生后，才提出解除合同的主张，在这种情况下，投保人虽然定期缴纳了保险费，但是被保险人却没有受到保险合同应有的保障;或者是保险公司并不知道存在不如实告知，但当事故在几十年后发生，公司进行调查发现了不如实告知的情况，拒绝了对受益人相应赔偿的支付;又或者是保险公司在合同成立多年后，才进行调查发现投保人存在不如实告知的情况，提出解除合同，在这种情况下，被保险人的健康等状况都发生巨大的变化，再加上年龄的增长，使得重新投保对于投保人而言将带来保费大大增加的困难。