对症下药
风险规划:方先生作为家庭的主要经济支柱,建议其补充适当的保险产品,包括健康保障和意外保障类产品。建议首先增加定期寿险的配置,建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配,以规避现金流失和债务增加的风险。
子女教育规划:子女教育规划是家庭规划中非常重要的一部分。方先生的小孩会在1年后入托,目前大城市教育费用支出平均占到家庭收入的30%,是家庭的一个重要支出项目,现在最常见的准备儿童教育金的方式有教育储蓄、教育保险,还有基金定投、国债等。建议采用基金定投,买债券型基金可兼顾收益与稳妥,少量配置指数型基金。
房屋还贷规划:方先生希望在6年内还清30万元的房屋贷款,建议每月强制储蓄3000元,这样6年可以累计存款216000元(不含利息),这样就足以还清自住房产的贷款。另外将目前的存款作为投资基数,选择债券型基金等固定收益的产品来实现资金的保值增值,6年后即使这部分资金不足以还清出租房产的贷款,但是可以还清一大部分来降低月供,这样不仅没有债务,还有可能获得收益。
投资规划:方先生家庭每个月会产生6000元的节余,可以用其中一部分做些金融产品的投资。考虑到没有投资经验,建议选择一些基金产品和银行理财产品。选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配,配置部分债券型基金、指数型基金。
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