原创作者：上海 华康代理 张维
被保险人资料：张先生，30岁,公务员，月均收入8000元。【侧重需求：重疾险 养老金 投资理财。】
保障方案：
保额分红
又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。
此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求，在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值，所以侧重增加保障。
投保人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。
每年所分的红利一经确定增加到保额上，就不能调整。这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。
保费分红
又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。保费分红为投保人提供了4种分红领取方式：现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请领取。购买缴清增额保险分红方式则是依据被保险人的当时年龄，用红利作为趸缴保费，按相同的合同条件增加保险金额。
保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。
目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。
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