保险规划首先考虑保障
和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。保障功能是保险最本质的特性，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。
所以，一般而言，对于以保障需求为主的客户，保障类产品该怎么买就还怎么买。
比如意外型保险的购买不能考虑是降息还是加息，因为风险是客观存在的，它与利率水平无关。
消费者在购买保险产品时，无论处于加息还是降息的环境中，都应清楚地认识到保险真正的也是最大的功用是其本身的保障价值，长远地去考虑保险所能带来的各种保障才是消费者投保时应重点衡量的关键。
当然，在获取保障的同时，投保人如果能抓住技巧，仔细规划，选好保险品种，获得更好的收益，那将是一个更好的保险规划。
一些收益型产品可以帮助保户抵御利率调整和通货膨胀所带来的损失。
保险专家表示，加息后，投资型险种将产生更大的魅力。
加息将对传统寿险和新型寿险各产生什么样的影响？
“加息对两种类型的保险影响不同，传统寿险受影响较小，新型寿险受的影响较大。”福州一家保险公司的保险专家林先生说。
新型寿险有分红险、投连险、万能险等，兼具保障性和投资性，它们的收益率是可变的。
不管加息与否，保险都应该配置，在加息情况下，可以围绕新型寿险做一些微调。
具体要如何微调，各类保险各有什么特点，可如何配置？林先生做了详细的分析。
分红险：可规避风险
分红险属于“利率联动”产品，分红收益不固定，收益是分段计算的，加息前按原利率，加息后则按新利率计息。
由于分红险的收益与利率挂钩，一旦加息后，分红险的收益也跟着水涨船高，投保人的收益也相应提高。所以，在加息的情况下，投保人购买分红险，可规避加息带来的冲击。
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