［摘要］分红保险让很多消费者失去一些理智，在认识与投保方面存在一定的误区。专家建议消费者应加强保险理论知识的学习，避开误区补足缺口，健康理财。

目前，分红险在市场上卖得异常红火。据最新数字统计，分红险市场份额已达到1000多亿元。在1000多亿的庞大市场份额中，人们大多是冲着分红的“钱”景而去的。专家认为，保险只是理财工具的一种，无论是什么保险，首先是保险保障，然后才是理财投资，消费者应该是在有保险需求的基础上才选择购买这一险种。而这种观念事实上还没有被大多数购买者所接受。

购买分红险的八大误区

误区一：分红险有高回报，能赚钱。其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。一些保险公司宣传承诺保底分红，且分红利率高于银行存款利率，把保本保息外加分红作为卖点，这是违背有关监管部门不允许保险公司承诺保底分红率的规定的。

误区二：拿分红利率和储蓄利率比较。有的保险公司在推销分红险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。但专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。而保险公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的，而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。有的保险公司的代理人故意混淆概念，让一般的投保人误以为分红险就好像钱存银行而回报率又比银行高。

误区三：分红险一定有分红。分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外，还有分红收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既可能有投资回报，也可能存在投资风险。有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6％，中分红是5％，低分红是4％，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4％。实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4％，甚至红利为零的可能性也一样存在。