分红收益还看运气
对于分红险而言，产品说明上说的花好稻好的每年返还终究是小部分，真正的收益主要还是来自于分红。以上文举例的产品为例，其生存总价值每年以4.5-4.6%的水平递增，但其中来自于中档分红的收益就要占到整个收益的44%左右，是仅次于生存金的第二大来源。但是，所有分红险产品中给出的红利收益部分都只是假设数据，所以才需要给出低、中、高三档来作为演示。至于你买到产品之后，实际分红收益接近哪一档，事先是根本不知的。
更糟糕的是，事实上你也不可能在购买分红险产品之前知晓这款产品的分红水平。保监会2009年年初发布的《人身保险新型产品信息披露管理办法（征求意见稿）》规定：“除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。”。这也就意味着在投保之前，你根本无从得知保险公司分红险的经营状况如何，是否相比其它投资对象更具优势，不同公司产品之间的比较更是无从下手。
于是乎，购买分红险就成了一件“比拼人品”的事情。如果你凑巧遇上一家投资水平较高，分红收益不俗的保险公司，那么恭喜你，这款分红险的确可能为你提供颇高的收益；但是若你不幸遇上了一家投资水平较低或者极为保守的保险公司，分红水平自然较差，那么不幸之后还是不幸——这时候即使你对产品很不满意，也很难退保了——退保不是不可以，但是可能要承担30%甚至45%的退保费用，让人肉痛。
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