咨询内容：我今年36岁，女，想为今后的养老做准备，请问是买分红型的养老保险适合呢？还是万能险比较适合？现在手上有平安人寿钟爱一生和一份中国人寿的个人养老年金保险的计划书，各有优势。同时了解到万能险主要是以坚持长期缴费以获取保障及较优收益，如果交费期足够长也可以做为一款养老险种，后期可以提取帐户中的现金价值做为养老金. 本想购买养老险，打算采用20年期交费方式，如果以这笔保费，以20年期的交费，转而买万能险是不是更好些呢？是不是可以采用养老险+万能的组合方式来做养老储备？

　　咨询网友：maeys (北京)

　　专家解答：

　　北京 平安人寿 张庆彩

　　关于万能险和钟爱一生养老年金保险，这两个险种是完全不同的两款产品，也没有什么可比性。

　　万能险：主要是一个理财账户，附加了重大疾病和一些意外等附加险，缴费相对比较灵活，保额也可调整，可以享受公司的投资收益，但是，这个收益是不确定的，是根据公司的运营状况而定的，但会提供一个1.75%的保底利率，投保以后如果您觉得投资收益不错，那么您可以把闲散的钱追加到里面，以便用获得更多的收益。

　　钟爱一生养老年金保险，是针对解决养老的问题，是真正能保证客户在退休后按照合同中约定的金额来进行领取，保证能领取20年，最多可领到100岁，当然这款保险也可以附加重大疾病和一些其它的附加险。

　　北京 人保寿险 刘淑彬

　　买保险的原则是先保障、后理财，在考虑养老险之前，不知道家庭的基本保障方面做的怎么样，我们要先守财，然后才考虑其他。

　　守财的概念，就是不让我们辛苦赚到的钱，不因为意外、疾病等原因无谓的开支，医学统计，现代人患重大疾病的几率达到72.18%，而且这个数字还在增加，随之增加的是高额的医疗开始，以及越来越高超的医疗技术和大病存活率和治愈率。所以，这部分开支，已经成为我们每个人都需要提前准备的人生必要开支之一了。

　　在拥有了重疾和意外这两项基本保障（经济支柱还需要增加定期寿险，提高家庭总体抗风险能力）后，再考虑未来养老问题。养老保险方面，也是根据不同家庭情况、不同的理财喜好来看的，保险是基本的，还需要搭配其他理财工具来共同解决。

　　由于好多情况不清楚，而保险计划只有在双方有了基本的信任和了解后，才能做出，否则没有针对性、不适合。建议还是见面详谈，毕竟关系到长期的资金投入、终身的保障问题。