咨询内容：我现在38岁，一家三口，五险一金都齐全，月收入为7000元，太太月收入2500元。小孩5岁，最近给我的平安保障计划是10万元的，主险是平安钟爱一生养老金保险，首年交1.1万，交20年。平安鑫盛终身寿险，每年3450元，20年。另外附加险分别为：鑫盛重疾，每年1120元，20年。意外伤害保险，140元每年；意外伤害医疗保险140元，附加住院费用医疗保险351元一年。我的问题是：

　　1、我不知道这份保险是否真的合适我，对我说所交的费用是否太重了？我算了，每个月要1325元，每年要1.6万，总计要30.5万。2、为何平安附加健享人生住院费用是一年一交的，就没有10年，20年的那种吗？而且门诊费用才600，手术费用3000元，赔付太低了。3、这份钟爱一生到底有什么好处？4、为何在保险利益和分红测算图表时现金价值在60岁后会突然从272810元突然降到56360元，然后又逐年提升，70岁为69420元？5、疾病给付也是60岁前从210690元逐步升为为413800元，过后就一直保持在100000元至100岁。6、保单都有现金价值。

　　每年续保的意外险、健康险是纯消费型保险，没有现金价值。定期寿险往往中间会有很少的现金价值，开始和结束时没有。终身寿险、两全保险等长期保单都有现金价值。通俗讲，现金价值就是投保人退保时可以领取的钱数，这样的说法对吗？

　　咨询网友：仁珠 (广州)

　　专家解答：

　　广州 平安人寿 侯超凡

　　1、在你这个年龄，应该要开始考虑养老的问题啦，如果单纯看你的养老金计划这一块的话，还很不够，除了保险这一块，你还应该为自己用其他方式储备养老金。不是保费贵，而是对于你来说，未来的养老任务还是很重的，除非你个人已经有了其他的准备，这份钟爱一生也只是为你退休后每年增加大概一万多的退休金而已。不要说一个人一辈子能赚到几个30万，而是要想想退休后你要有几个30万才够花！

　　2、现在市场上的住院费用型的险种，大部分都是一年期的消费险，平安的健享人生不同的是，每5年为一个保证续保期，而费率是每5-10年调整一次的。最长可以续保到64岁，你说到的费用太少，我想主要是业务员给你怕你不喜欢消费型的所以设计的少啦，按你所说的，他只为你做了2份。

　　3、4、5、钟爱一生的特点我这里不赘述，你可以看一下案例。

　　6、退保时的价值一般包括保单的现金价值，分红险的话还会有分红。

　　对于现在的这份保险计划，我想你还有很多的疑问，其实既然你已经选择了一个业务员，我建议你多点和业务员沟通，把你的想法告诉他，把你的养老计划告诉他，让他为你来选择合适的方案。专业的业务员应该根据你的家庭的情况做一个详细的分析，让你对自己现有的保障有一个清晰的认识，这样一来，才能让你知道为什么要选择这样那样的方案！真正合适的方案是沟通后的结果，而不是单方面思考后就能得出的计划。

　　武汉 平安人寿 袁萍

　　对的，其实您已经了解的非常清楚了，剩下的就是找代理人好好沟通决定，其实存保险真的不能算总账，相必您的责任，许多年后的数十万元真的不算什么，而且保险真正是能帮您有效防止通货膨胀的，社保年年长，不也照交，保费却是一次投入多少就是多少，绝不会逐年攀升，送您一句话：保险是先相信再看见，先投入再享用，无事当存钱，有事急用钱，是家庭安全防线防范体系中最有效的保障，根据自己的需求、经济实力和消费习惯决定投保产品。