目前市场上较为常见的商业个人养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型。

　　分红型的个人养老产品通常是在提供部分固定收益的基础上，带有浮动的分红。广发证券保险行业研究员曹恒乾认为，分红险从机制上看，和存款不一样，既有保底的收益，又能分享到保险公司经营分红险种产生的投资收益，是不错的产品。2010年分红险的收益水平大体在3%—5%之间，个别优秀的产品更高一点，基本能够达到跑赢CPI的目标。“不过，分红水平取决于保险公司的经营情况，客户也承担了一定的投资风险。”

　　万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率。从各家寿险公司公布的今年1月份万能险最新结算利率来看，多家公司万能险产品结算利率已经达到4%的水平，部分产品甚至超过5%。“但目前万能险在政策上受到一定约束，根据新会计准则，万能险只有很少的一部分计入保费，因此会影响保险公司的市场占有率。”曹恒乾告诉记者。

　　在不少保险业内人士看来，投连险则和共同基金基本没什么区别，不存在明显的优势。收益水平取决于保险公司的投资能力，且不保证最低投资回报率，比较适合风险偏好型客户。

　　对此，长城保险理财顾问认为，养老金在结构安排上应首先保证保本，并稳健增值，然后再考虑有一定风险并可能带来回报的投资类产品。

　　目前，分红险是三大产品类型中最受欢迎的险种。数据显示，2010年1—11月，分红险业务占整个寿险业保费收入的71。2%。2010年上半年，广东（不含深圳）人身保险公司各产品原保险保费收入中投连产品占比为2。15%，万能产品比重为9。22%，而分红险的占比达81。94%。

　　年龄相差一岁保费相差2%

　　目前在市面上，年金类产品脱颖而出，成为满意度较高的养老金融产品。不少公司开发出专为退休养老规划而设计的分红年金保险。比如中宏人寿“丰裕年年”年金保险（分红型），国寿福禄满堂养老年金保险（分红型）等。

　　中德安联人寿首席执行官柏思安先生表示，年金产品能够同时提供生活必需的保障和持续稳定的收入，是个人补充养老的重要工具。

　　中宏保险的理财顾问认为，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，据相关测算，年龄相差1岁，每年保费可以少缴2%左右。而且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。

　　而对于不同收入阶层的人群如何养老，长城保险的理财专家指出，一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。一般来说，保费支出不能超过年收入的10%。

　　业内人士表示，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%，在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。