保费倒挂没必要
每当人们感到需要保险的时候，保险却要来选择人了。50岁左右的父母大半生以来的操劳渐渐在身体上反映出来：骨质疏松了，血压升高了，行动迟缓了。以前保险公司几乎不承保60岁以上的老人，现在随着产品的丰富，虽然年龄条件有所放宽，但昂贵的保费却令人望而却步。
因为绝大多数的寿险产品在保费设计上随着被保险人年龄的增大而提高，老年人投保就会出现“保费倒挂”的现象——即投保人缴费期满后，缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
按照相关费率推算，50岁以上的人在购买长期寿险时基本上都会出现保费倒挂，45岁以上的人在购买重疾险时也可能出现“倒挂”现象。而且随着年龄的增大，“倒挂”幅度会越大。
如一名25岁的男性购买了保额为10万元的寿险，分20年缴费，每年需缴纳的保费为3620元，总共需缴纳保费72400元。而一名50岁的男性同样购买保额为10万元的该险种，分10年缴清保费共需缴112300元;分20年缴共需缴保费150000元;即便选缴费较少的趸缴，也需缴纳75030元，而定期存款10年后获得的本息也在10万元左右。此时就没有必要买保险了。
老年人仍需保障
虽然出现“保费倒挂”，但并不是说老年人就不需要保险了。子女在为父母挑选保险时可以侧重意外险。
因为意外险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率大多是一样的。如果因为乘坐交通工具发生意外，还可得到双倍赔付，还含有高残津贴，保障程度很高。
如对于70岁以下的老年人，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年人随着年龄增长，主要是在意外和疾病两方面存在风险，虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险，但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。
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