理财规划建议

　　1、 子女抚养和教育

　　子女教育金没有时间和费用弹性，而由于赵先生和其女友计划在3年内要孩子，故更要配合保险规划及早规划，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。考虑到目前的境况，建议赵先生和女友商量每月存1500元左右作为子女基金，而可以直接考虑运用基金定投的方式获得较为稳健的收益。在具体配置上，建议考虑债券基金和偏股型基金混搭的方式，预计年化收益率在6%左右。

　　2、 流动性

　　目前家庭的月结余仅在5000元左右，在广州地区可谓比较拮据。而既然赵先生选择了先安居，则需要想办法先度过这段过渡期。建议充分运用信用卡的小额融资功能，但是额度最好不超过2万元，这样可以缓解日常备用金不足的现状。同时建议及时还款，充分利用50多天的免息期。

　　3、 投资规划

　　虽然赵先生经历了2007年至2008年的大牛市，但是3年下来并没有在股票市场赚到钱，目前市场震荡调整，赵先生能保持不赢不亏也实属难得。而我们认为虽然赵先生目前处于风险承受能力较强的年轻时期，但是家庭由于月供压力较大，且即将结婚生子，故家庭的风险承受能力顿时降低。故建议赵先生逢高减仓，逐步降低在股票市场的投入，甚至全部退出。而这部分资金可以考虑加大对赵先生的个人保障，或者考虑稳健的银行理财产品。

　　目前，银行信贷类理财产品的年化收益率相对较高，3个月期产品的年化收益率大致可以达到3.5%左右，虽然5万元刚刚达到银行理财产品的门槛，且计算下来3个月最终拿到的收益也仅有几百元，但是相较于一年2.25%的定期存款及0.36%的活期存款利率来说，要高出许多。且银行短期理财产品渐成主流，对于赵先生即将组建的家庭来说，3个月以内的高流动性产品也非常适合其投资需求。

　　另外，目前黄金投资异常火热，随着金价不断创下新高，不少投资者想到了实物黄金的投资。而目前市面上较多的是银行自主品牌金条或黄金公司的品牌金，这些纯投资性金条相比纪念性金条来说虽然具有一定的保值价值，但是并不适合像赵先生这样的准新婚家庭投资。

　　4、保障规划

　　虽然赵先生及女友均拥有社保，但社保只能满足医疗支出的一部分，不足以完全覆盖医疗需求。根据赵先生家庭保障情况，我们发现，赵先生并没有购买任何商业险，而赵先生作为家庭收入的唯一收入来源者，赵先生还需要增加寿险保额，这样既能增加赵先生家庭抗风险能力，也能在孩子出生后为家庭提供一份安心。另外，其女友目前只购买了大额的医疗保险，保障也较为单一。

　　由于赵先生二人均较为年轻，不适合购买投连险等投资类的保险品种，建议将重点放在产品的保障方面。另外，建议将投保重点放在赵先生身上，可按照6：4的比例进行二人的投保。根据科学的保险配比应将家庭年收入的10%用于购买家庭保险，其保额应为家庭年收入的10倍左右，根据这个标准建议赵先生及女友均应至少有一份重大疾病险，购买期间注意保费偿还条款，另外可购买补充意外伤害保险。此外，需要注意的是根据年龄增长，周期性补充其他险种。