选能续保的

　　目前市场上销售的医疗保险产品，一般可分为两类。一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的。另一类产品，是保证续保的险种。

　　附加住院医疗险只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。

　　现在一些保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险新品种。如平安保险公司推出的“十年安康”住院医疗险，该险种规定，只要客户投保该产品满3年以上，客户如果患上了某种疾病，保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。

　　对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。

　　如果已经参加社会医疗基本保险，只是想以商业医疗保险作为一种补充手段，那就应该选择给予住院补贴或定额补偿的险种。它是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付的，与社会保险互不相干，赔付时也不需要被保险人出示任何费用单据。

　　详解医保

　　我国目前的医疗保障体系比较复杂，各地、各人群的政策都稍有区别。

　　以北京为例，医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。

　　其中，个人账户是以定期发放现金形式体现的一种医疗补贴，是参保人日常收入的一部分;统筹基金主要用于支付一般的住院费用，另外还可支付急诊抢救留观并住院治疗的费用(即住院前留观7日内的医疗费用)、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式，主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。

　　这样的医疗体系下，每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人了。统筹基金部分，首先存在起付线，在起付线以上，报销比例会随医院级别和患者的花费变化，报销比例在85%—97%之间。大额互助金同样存在起付线，北京在职职工的起付线是1800元;在起付线以上，在职职工的门、急诊报销比例为50%，统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70%。

　　另外，所有的支付账户都存在一个封顶线——按政策规定，统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工资的4倍，北京目前的封顶线为7万;门、急诊大额互助金每年的支付上限为2万元、统筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10万元。