最近在网络上流传着一个很让商业保险公司“头痛”的帖子，文中讲述了美国某公司大病保险条款中暗藏的种种“玄机”，看后让人心里一惊：这保险哪是“雪中送炭”，分明有点“不管死活”的味道呀！当然，我们也都明白，商业保险公司那些看似“贴心周到”的条款，肯定是从自身的商业利益出发制订的，但作为普通消费者来说，如何才能保证自己的利益不受侵害，如何识别这些“玄机”呢？为此本报记者专门采访了相关的医学与保险业专家，听听专家对商业医疗保险是怎么看的？

　　网友热帖———“保险金”还是“抚恤金”？

　　我买了一份美国某保险公司的大病保险和意外保险，请一个做医生的朋友帮我看看。他看了大病部分的条款后，十分吃惊，说：“这个保险不是保大病的，就是‘抚恤金’。这些条款你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金。”这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是：“你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了……”但是听了医生审核后的话，我感到无所适从。

　　举几个例子吧：

　　（1）癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。

　　医生解释：现在癌症的病理诊断大都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查。但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌、胃癌、食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

　　（2）暴发性病毒性肝炎：……诊断必须同时符合以下标准：a.肝性脑病，出现意识障碍；b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。

　　医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合c。

　　（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。

　　医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。（4）良性脑肿瘤：不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤……

　　医生解释：我所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其他的什么良性脑肿瘤。