由于基本医保报销制度上存在一些限制条件，特别是如果罹患重疾，由于治疗过程中需要使用大量的特效药、进口药、进口器材等，实际上个人承担的比例还是比较高的。而商业重疾险恰恰是一个补充的保障工具，因为商业重疾险的赔付规则是“定额给付型”。
　　2011年4月1日起，上海市城镇职工基本医疗保险统筹基金的最高支付限额（简称“封顶线”）将从7万元提高到28万元，“封顶线”以上的医疗费用，仍可由地方附加医疗保险基金支付80%。

　　这一新政策，对广大参保人员而言，不啻为一个“特大利好”消息。那么，在基本医保“保障额度”如此大幅度提高之后，个人是否还有必要投保商业健康医疗类的保险？如何投保才能更巧妙地弥补社会基本医保的不充足之处呢？

　　商业重疾险仍具高价值

　　此次医保封顶线大幅提高之后，不少市民第一个反应是，既然医保能够提供的最高支付限额已经这么高了，这个额度基本上已经能达到目前大多数重大疾病的治疗费用水准，那么个人是否不再需要投保商业重大疾病险？

　　这个思路其实是比较片面的。

　　因为我们知道，城镇职工基本医疗保险可供参保者报销的“资金池”，来源于参保职工所在单位缴纳的保险费（即统筹部分），这个保费规模大约有多少呢？以2011年为例，上一年（2010年）上海职工社会平均工资3896元，因此2011年医保最低缴费基数为其60%即2338元，如果实际工资高于2338元的，按照实际工资缴费。也就是说，2011年开始，城镇职工所在单位每月最低需要为每位职工缴12%即281元纳入医保统筹基金，职工自己每月最低缴2%即47元计入个人账户。

　　由于金额和缴费人数有限，基本医保这个“资金池”是有限的，而且消耗的速度还不低。为了控制医疗费用的上涨过快和卫生资源浪费，我们的社会医疗保险报销制度中，会采用一定的限制条件。

　　我们不妨通过一个真实的案例来做个直观的了解和分析。

　　梁先生，30岁，上海某企业员工，有基本医保。2010年11月，梁先生出现头痛症状，之后在医院行CT检查提示“左额叶圆形占位病灶，38mmx34mm”，遂行脑胶质瘤手术切除，两天后病理报告确诊“脑胶质瘤（俗称脑癌）”。

　　梁先生为治疗上述疾病，先后住院三次，住院总费用86177元。最终，通过社保，共报销到35703元，个人需自费50474元。