给新生儿买保险保障比分红更重要

　　记者从济南各大保险公司了解到，目前市场上的少儿险主要分为四类：健康保障型，俗称重疾险，在发生重大疾病时一次性高额赔付；教育返还型，主要用于给付教育金，多是分红保险；意外险，又包含意外伤害和意外身故，给予理赔和报销相关费用；住院医疗险，报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。

　　有关规定叫停返还型健康险，因此目前各大公司将分红型保险和健康险组合在一起，一般称之为“万能险”，既可以享受分红返还，又有保障功能。

　　中国人寿济南分公司保险经理赵梅说，有分红功能的险种更侧重分红，保障功能相对较弱，一般来说，0-3岁的孩子对保障功能需求更大，因此如果家庭收入有限，应该首先考虑保障功能。从保险公司设计的保险产品也可以看出，0-3岁的孩子在疾病方面的需求大，同样的重疾险，0-3岁的孩子保费要高于3岁之后的孩子。分红险也有保障功能，主要是寿险，即身故或者高度残疾才可以获得赔偿。花同样的保费，健康险的保额更高。

　　赵梅认为，国家法律规定，18岁下未成年人身故最高只赔付5万，不管保费多少，因此家长选择时重点要看疾病保障、赔付额度，而不只关注最高保额。

　　根据家庭年收入不同，提供两个保险规划案例：

　　案例1：家庭年收入4-6万

　　建议：保额10万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

　　年交保费大约在2600元左右，占年收入的7%左右比较合理。

　　案例2：家庭年收入7—10万

　　建议：保额20万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

　　年交保费大约在4600元左右，占年收入的7%左右。

　　经济情况较好的情况下，建议也可投保分红型的重疾险。此险种的特点是除了意外、大病保障外，80岁还有祝寿金，每三年固定返还一部分金额，每年还有分红累计生息。此类险种除孩子拥有保障外，还兼顾家庭理财的功能，此类险种占比大约年收入的10%-15%左右较合理。

　　商业保险报销方式：在社会医保报销后，剩余金额在保额范围内按比例报销，一般是80%。

　　“保费豁免”功能很重要

　　“保费豁免”是购买少儿险时，不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可以免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。

　　对于孩子来说，最大的保障不是保险，而是父母。当父母为孩子购买保险时，应该注意保费豁免的条款，相当于再加一层保险。记者了解到，目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款，不需要额外购买，如果没有保费豁免条款，不妨当作一份附加险购买，大约多增加几十块钱。