很多人买完保险后，尤其是自己花钱买商业保险，会有一种踏实的感觉，觉得以后万一出点什么事儿，有份应得的补偿。

　　很多理赔纠纷的“种子”也大多在这个时候埋下。买保险是个细致与专业并重的事情，无论条款有多烦、细节多复杂，还是静下来心来多问、多看。

　　医疗险应该是所有险种中理赔起来最细碎的险种之一，也最容易发生理赔纠纷。以下8个实际发生的案例，纠纷的根源均可追溯到投保时候。

　　“综合”的比“细分”的赔得多

　　案例8：30岁的刘先生因病住院治疗，其间共花费医疗费1万元，包括手术费3500元、麻醉费600元、护理费300元、住院床位费2000元、住院药费1000元、膳食费600元、辅助检查费1000元以及其他治疗费用1000元。由于年初投保了某寿险公司的费用型医疗险，刘先生出院后就提交理赔申请，并第一时间提供了诊疗单据、出院小结、病历卡等相关材料。但最终理赔结果却出乎刘先生的意料，仅理赔5610元。刘先生表示不解，根据保险条款，理赔报销比例为85%，那么应该是8500元，何以实际理赔额会相差那么多?然而，保险公司给出的解释是：根据保险条款，该医疗险包含三大项保障：住院病房费用(包括床位费、膳食费、护理和诊疗费)保险金每日限额60元;住院手术费用(包括手术费和麻醉费)保险金每次限额2400元;住院医疗费用(包括住院药费、治疗费、输血费及辅助检查费)保险金每次限额4500元，报销比例均为85%，无免赔天数，不限于基本社保。因此，刘先生实际住院20天，实际理赔款项住院病房费用1020元(60×85%×20)，住院手术费用2040元(2400×85%)，住院医疗费用2550元(3000×85%)，总计为5610元的理赔补偿。

　　分析：刘先生申请理赔的事例，其实给广大投保人一个有益的提醒：如今市场上很多医疗险产品都打着分项保障的旗号，乍看之下，细分到那么多的医疗项目，保障可谓十分全面。但在实际理赔过程中，由于采取分项给付的原则，其补偿额度均设有上限，保障力度反而有可能降低。反之，如果能采取综合给付，那就相当于每个细分保障项目不再有补偿额度上限，而是仅仅按照整体实际医疗费用给付，即使给付比例下降为80%，如上述刘先生那样的情况也还可以获得8000元的理赔，比分项保障实惠得多。