终身医疗险：有退也有进

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[导读]：终身医疗险由于有终身的保障，越来越多受到消费者的青睐。那么，消费者如何选择合适的产品呢？以下是具体的一些产品介绍和比较。

　　应该提醒消费者的是，退市的产品未必万般皆好，就拿“健宁还本终身重疾险”来说，由于承诺还本，它的保障范围就比较窄，只保11种重大疾病。对于注重保障的投保人来说，其保障显然不够周全。而市场上其他终身重大疾病保险的保障大病种类都在20种到30种之间。

　　终身住院补贴险将停

　　将退品种：住院医护补贴终身保险PHI

　　退市原因：高赔付率太平洋安泰人寿保险和太平洋人寿保险是仅有两家提供终身医疗住院补贴附加险的保险公司。其中，太平洋安泰的“住院医护补贴终身保险PHI”，很有可能在今年8月份下发“停售令”。

　　“PHI”最大的特色在于：限期缴费保障终身。被保险人投保90天之后，即可终身享受住院给付：一次住院最高给付90天，一年最高给付180天。公司每天总共给付1.75倍的日额：其中住院补贴（1倍日额）、看护补贴（0.25倍日额）、出院疗养补贴（0.5倍日额）。但有一个前提条件，必须先购买一定比例的终身寿险。比如一位30周岁男性，他为自己投保PHI（职业等级为1），保额100元／天，缴费20年。通过计算，他的年缴保费总额为1，654.5元，平均每天交4.53元。他从此获得了终身的医疗住院保障：生病住院每天可获得175元补偿，一次住院最多可领取15，750元（90天），每年最多可领31，500元（180天）。

　　现实中，“PHI”在较低年龄段的赔付率甚至高达100％。这样的赔付比例，成为保险公司难以长期承受之重。

　　距离停售还有一段时间，对于投保人来说，这趟“末班车”值得一赶，因为类似产品在今后市场上会更少见。但是，必须同时购买的终身寿险，对于本来无意于此的投保人来说，也是一个附加的“成本”，建议统筹考虑。

　　替补产品：分三层次太平洋人寿保险的“附加终身住院补贴保险”，与太平洋安泰“PHI”的设计异曲同工，仅有的差异在于，太平洋保险的保额是每五年递增一次的，前期略低，越到生命晚期，保额越高。这款险种目前还没有“停售”的传闻。