我与老公是77年生，有一男孩02年生。都有社区医保，老公有一份300元商业意外保险，开夫妻店家庭年收入10万左右，想给老公和我各买一份有返还功能的重疾险、消费型的定寿险。孩子买一份消费型的重疾险，我和孩子再补充买一份消费型的意外险。

　　问题补充

　　没有负资产，没有房贷车贷，手里有五万基金（07年买的，套牢了）最好是重保障型的。

　　分析

　　社保的基础上，投保商业医疗保险，包括意外医疗，住院医疗和重疾险三个方面。

　　社保是基础，商业医疗做补充，商业医疗保险包括住院补贴和住院医疗费用两部分，可一起投保。选择社保医疗补充的险种，一年中无论大小病发生住院医疗费用，社保中心报销后的剩余的部分均可以报销，入住推荐医院，还报销自费药。发生了医疗费用报销，不影响以后各期的续保，主动权在客户，非保险公司，这就是保证续保的权利。选择单独投保的险种，减少不必要的费用支出，附加险的问题是必须有主险，然后附加医疗险，保费会额外增加，单独投保的险种，解决需要什么补充什么的原则。

　　夫妻两人每人一份具有返还功能的健康保险（重大疾病）、消费型的定期寿险；孩子和您在增加消费型的意外保险。首先我纤维您做一下建议：

　　一、孩子的意外保险每年只要100元就可以了，6万意外保障、5000元意外医疗

　　二、你的意外保险每年只要你240元就可以了，有10万意外保障、2万意外医疗和6万女性特定疾病

　　三、关于您和您爱人的健康保险目前市场上有很多，巨虎每家公司都有，但是保险责任又都不同，所以，在这里我给您如下建议：

　　1承保范围是否广（目前有20种到40种大病承保范围）

　　2是否有二次赔付（目前市场上一般的保险公司的重大疾病保险都是一次赔付的，只有少数几家有多次赔付）；

　　3是否有保险费豁免功能（在缴费期间发生重大疾病，保险公司赔付保险金额之后，就不许需要继续缴费，但是还可以享受以后的利益；而有些是发生这样的情况之后，保险公司赔付以后，合同就终止或者是主险保险金额相应减少了，但是有些业务员就会说这也是免交保险费，其实不然，因此在投保时一定要注意，千万不要轻易相信业务员的话）。因为有豁免功能，因此建议投保健康保险的时间缴费年限要长一点，不然豁免功能就没有什么意义了；

　　4是否有分红（不管分红有多少，至少可以在一定程度上可以有效抵御通货膨胀）；

　　5保险期限多长的（重大疾病保险期限有长有短，有保险期限20年、30年、40年以及到50岁、60岁、70岁、80岁、88岁和终身等。所以在投保时要考虑的是在一定的时候可以作为养老祝寿领取的）