依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百二十条、《中华人民共和国保险法》第二十三条、第二十四条、第六十八条、第一百零七条的规定，于2006年10月27日作出(2006)东民二初字第486号判决：

　　一、被告中国财保东台支公司于本判决生效后10日内给付原告周某意外伤害医疗保险金3000元、住院医疗保险金8925.50元，并赔偿交通费30元以及逾期赔偿的损失(从2006年1月9日起以本金11925.50元按中国人民银行逾期贷款利率标准计算至本判决确定的给付之日止);

　　二、驳回原告周某要求被告中国人民财产保险股份有限公司东台支公司给付意外伤害保险金500元的诉讼请求。

　　被告中国财保东台支公司不服一审判决，向盐城市中级人民法院提起上诉，上诉认为，一审法院的判决事实适用法律错误，认为美好人生保险卡简介不是合同的组成部门与事实不符，且附加意外伤害保险及附加住院医疗保险是附加险，系补偿性质，要求二审依法撤销一审判决，支持上诉人的一审诉讼请求。

　　二审法院经审理，查明中国财保东台支公司的上诉理由不能成立，确认了一审法院认定的事实。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第(一)项之规定，作出如下判决：驳回上诉，维持原判决。

　　评析

　　本案是司法实践中较为常见的一种保险合同纠纷。本案的诉讼标的虽小，案情也较简单，但诉辨双方的主张却折射出一个深层次的法律问题，也就是本案的最大焦点—附加意外伤害医疗保险及住院医疗保险是否适用损失赔偿原则，以及简单思考当今保险业界普遍存在的诚信缺失现象。

　　“损失赔偿原则”是在财产保险领域理赔适用的主要原则，最早起源于海上借贷。从被保险人的角度而言，被保险人的财产发生保险事故，其根据财产保险合同从保险人处所获得的赔偿，一方面，不得超过保险合同所约定的保险金额，同时保险金额不得超过保险价值，并且被保险人应当将其享有的对造成保险事故的第三者的追偿权转移给保险人;另一方面，被保险人所获赔偿金额总和也不得超过其因保险事故的发生而遭受的实际损失。就保险人而言，保险人依法享有代位求偿权和物上代位权，其目的是为了防止被保险人通过购买保险而获取不当利益。保险人对导致被保险人财产保险事故的第三人享有代被保险人之位对该第三者的追偿权，对第三者已作赔偿部分，保险人不再重复赔偿;对实际全损和推定全损的，基于委付行为保险人对保险标的物享有物上代位权。

　　因此，损失补偿原则的适用，一方面，必须以“保险人代位求偿权制度”和“物上代位权制度(委付制度)”为基础，另一方面，必须以法律的明文规定以及财产保险合同当事人的事先约定为前提，这在我国《保险法》和《海商法》相关条款中均有明确的规定。

　　所谓人身保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。财产保险，是指以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时由保险人给予补偿的保险。意外伤害医疗保险及住院医疗保险是基于人身发生的击疾病、意外伤害而形成的保险，只能归属于人身保险的范畴。《保险法》第九十二条第一款第二项也规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。”因此，意外伤害医疗保险及住院医疗保险属于人身保险范畴。