对普通消费者来说，医保受到的限制更多。其一，必须是在职职工才能享受的待遇，如与单位终止了劳动关系停止缴费，次月将停止享受基本医疗保险待遇。其二，城镇职工医保的支付方式是以实际发生的费用为前提，必须是在指定地区的医疗机构发生的医疗费用才能事后进行结算报销。而且有明文规定，在国外或者我国的香港、澳门特别行政区以及台湾地区进行治疗的不予支付。其三，城镇职工医保报销还是有一定的比例限制、起付线、自付部分等方面的限制。其四，城镇职工医保并非什么药物、检查或者治疗方式都可以报销，在城镇职工医保制度中有着严格的用药范围和治疗范围。其五，城镇职工医保解决的是职工基本医疗费用问题，不会对一些隐形的损失，譬如职工因病而带来的收入损失、误工费等进行补偿。

　　如此看来，在“社保”和“医保”之外，我们确实需要为自己增加保障。

　　举例说明报销额度

　　弄清楚“社保”之后，还要算清楚一笔账，那就是能够通过保险报销掉的实际费用额度。还是拿我自己来举例。我如果是在门诊就医看病，统筹基金每个月累计支付300元普通门诊基本医疗费用(当月有效，不滚存、不累计)，假设我当月发生500元的门诊费用，纳入可报销的医疗费用为400元，按照报销比例计算，门诊统筹可以报销260元费用。

　　再假设我因病需要住院，如果是入住三甲医院的话，扣除1600元的起付线(一甲医院的起付线是400元，二甲医院的起付线是800元) 后，统筹基金将按80% 的比例(一甲医院的支付比例是90%，二甲医院的支付比例是85% ) 和我实际住院发生的费用中的基本医疗费用支付费用，最高累计支付为344808元。

　　假设我住院费用总共花费35000元，3万元纳入可报销范围，医保可以报销住院补偿11200元。假如我的病情比较严重，实际发生的住院费用年度累计超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额344808元后，重大疾病医疗补助金将按95% 的支付比例支付住院的基本医疗费用，最高支付15万元。一句话概括：我如果身患大病，在住院方面最高可从城镇医疗保险中获得约50万元的保障。

　　我的保障安排

　　在医保中，门诊保险对意外所导致的医疗费用报销较少，医药费用部分主要报销六成，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保都不能报销。因此，我为自己购买了一部分意外伤害医疗保险，检查费用及材料费都是意外医疗保险保障的重点。我和丈夫都是家庭的经济支柱，虽然家庭有一定的现金流，但仍存在较大的缺口。因此，尽管家庭积蓄不多，我仍选择在家庭责任最重的人生阶段加大身故的保障，以防万一。我选择的商业重疾险是我的保障计划的主题，保费支出也是最多的，属于定额给付型，在疾病确诊的情况下，不管其治疗手段、用药种类，一次性给付对应保额，可以有效缓解生病造成的家庭资金压力。

　　其他保险我也进行了相应的配置，总体来看，保费支出相当于总收入的8%，按照一般不超过10%的比率来看，保费和保额都比较适当。