然而，由于中国消费者对保险产品的理解单一，加之返还型健康险“有病治病，无病返本”的卖点早已深入民心，即便在新规定指引下的消费型产品对比起返还型产品，每年保费依然减少近八成。为此，当原有的可单独投保返还型产品全面停售之后，在保监会的同意下，各大保险公司又立即推出了具有返还功能的新型健康险组合“套餐”，以“擦边球”的形式被重现江湖。
年轻人宜选返还型
具有返还功能的储蓄型健康险通常由“定期或终身两全寿险+重大疾病险”组成，其优点在于长期保障，可至终身或65岁后，具有储蓄保本功能。如被保险人在合同期内没有发生理赔，部分保险公司在保险合同期满后，还可额外支付约为所缴保费金额10%的奖励金。其缺点在于缴费期长、年缴保费较高。
而消费型健康险的优点则在于在同等保障的情况下年缴保费低，利于灵活调整。但其缺点同样明显，即通常只保到65岁、续保难以保证、年保费受多重因素影响而调整等。以某保险公司推出的一款产品费率看，30岁男性投保10万元的消费型重疾险，其在30-35岁期间的年缴保费为450元，而在35-40岁期间的年缴保费则上升到800元。值得一提的是，出于精算角度的经营利润考虑，目前市场上几乎没有单独销售的消费型健康险，消费者仍需将其作为长期寿险的附加险购买。
太平人寿理财规划师许耀表示，消费者应从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。多数重大疾病发病率均会随年龄增长而提高，因此保险公司通常建议经济条件允许的消费者选择储蓄型健康险。由于储蓄型健康险的费率是固定的，基于消费者购买时的年龄和身体状况制定，因此购买时间越早越好以降低费率。另外，该类健康险的主险多为具有投资性质的分红险，具有一定的抵御通胀功能，适合风险承受能力一般或不擅长投资的人群。
平安人寿广州分公司培训师陈长顺也建议有实力的年轻人尽早购买健康险。其同时介绍称，目前市面上已有不少结合了消费型和返还型两种健康险优点的万能重疾险。被保险人在年轻时可以调低保障比例，增加投资收益，40岁以后则做出相反调整，以加大对重大疾病的保障。同时，被保险人也可根据自身经济状况灵活选择缴费时间。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
