中年父亲：重疾险加理财险种

　　“"父亲节"到了，我想送保险给老爸，他已经45岁了，业务员建议买重疾险有备无患。但老爸前阵子单位体检，指标挺正常，他说买重疾险是浪费，应该考虑理财险种。我到底该给他买什么？”这是一位孝顺的网友正为给人到中年的父亲买哪种保险而纠结。

　　总体而言，40－50岁的中年父亲，大多在单位里处于事业成熟期，在家庭中则身为经济支柱，这样一个承上启下的阶段，他们往往小有积蓄，对理财有一定的需求。就此，保险业内人士表示，在经济许可的情况下，中年父亲可以考虑理财的问题，让手中资金保值增值，进一步改善家庭生活质量，此间，万能险或分红险可以满足他们的需求。因为万能险比较灵活，在保单账户价值足够抵扣保障成本的前提下，该险种的保额可随时按需调整，账户价值的保单利息每月结算并计入保单账户。而分红险可提供一定的分红收益，帮助抵御通胀压力，尤其是分红型两全保险，投保人定期交纳保费，等于具有零存整取功能。若被保险人在保险责任范围内身故，可获身故保障，若生存到期满，则可定期获得生存返还金。

　　不过，保险业内人士提醒，中年父亲在购买万能险或分红险等理财险种的同时，还应通过附加险兼顾考虑意外、医疗类需求。而且，和年轻父亲一样，中年父亲也不能缺少重疾保障。一则，受环境污染、饮食结构变化等因素影响，重疾发病率近年呈现年轻化趋势，中年群体更不可不防。二则，如今医疗费用年年递增，发生重大疾病时，更需一笔高昂费用。因此，一如网友的父亲，哪怕当下体检正常，也应考虑在打下重疾保障基础之后，再去选择收益型的理财险种，这既是为自己，也是为家庭撑起保护伞。况且，重疾险越早买越合算，因为该险种依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险。如40岁投保，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、交费时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年交费额压至最低。

　　老年父亲:意外伤害险加健康险

　　“父亲62岁，体质一般。我问过几个保险代理人，说这个年龄除了意外险，医疗方面的险种不太好买，甚至有代理人让我自己多买保险，说儿子身体好，就是父亲的"保险"。难道真的没有适合老年人的产品吗？”这是一位孝子为了老父的投保问题而心忧。

　　目前，尽管我国已步入老龄化社会，市场对于老年人的保险需求很大，但针对“银发群体”的险种不多。不过，保险业内人士表示，这并不意味着老年人没有保险可买。如对于年长的父亲们而言，儿女多已工作稳定，自己则开始过上退休生活。在家庭重担有所减轻的时候，身体和精神上的疲惫渐显。为此年龄阶段的父亲投保，可以意外险及健康险为主。

　　一方面，由于身体不像以前那样灵活，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段。因此，一份意外伤害险应作为老年父亲保险规划的重要组成部分。与其他险种相比，意外伤害险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，保障也较为全面。但要提醒的是，目前意外伤害险投保年龄大多限制在65周岁以下，如果子女打算给老父购买这类保险，要特别注意这点，越早买越好。

　　值得一提的是，由上海市老龄办联合新华保险上海分公司推出的“银发无忧”老年人意外伤害保险，针对沪上50岁以上的老人群体，年龄上不封顶，填补了这一群体商业保险的空白。该产品每份保费20元，囊括老年人意外伤害、旅游意外伤害、意外骨折；航空、火车、轮船意外伤害；食物中毒身故等多项保障，并专设老年人意外伤害住院护理保险和住院津贴。就此，沪上的孝顺子女不妨为老爸购买这份产品，为之筑起意外伤害防护墙。

　　另一方面，步入老年后，绝大部分人的健康状况大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据调查，老年人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出40%左右。可见，为老年父亲购买一份健康险非常必要。该类产品有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。当然，保险公司在审核老年人的健康医疗投保时，相对比较严格，许多险种有年龄限制，年纪越大，保费越高，子女为老年父亲投保时，对此要有认知。