买意外险最好附加意外医疗险
向日葵保险网
[导读]：由于医保存在报销数额、报销范围等限制，随着人们生活水平的提高，很多人在办理社会医保之外，都会通过投保商业医疗险来加强保障。专家表示，买意外险最好附加意外医疗险。
保险专家提示：目前市场上的
医疗保险主要分为两种，一种为费用报销型险种，一种为
津贴型险种。费用报销型险种按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则。也就是说，当被保险人的医疗费用已经得到理赔，例如由其他保险公司、
社保，或是单位报销，获得补偿后，保险公司不给予超出实际支出的超额补偿。而按比例赔付则不适用于那些医疗津贴型的险种，津贴型险种不需遵循补偿原则，一般按照实保实赔的方式。即只要发生手术或是住院的情况，如果在多家公司投保，即可获得多家公司的理赔金。综上所述，陈女士的两份医疗费用保险均属于费用报销型险种。因此，保险专家建议，在投保医疗保险时，如果想在不同保险公司多次投保，必须清楚自己所投保险种属于费用报销型，还是津贴型。如果是津贴型险种，即可投保多家公司，若是费用报销型那么只需投保一份，以避免多花冤枉钱。
细节三：住院报销出院时间书写有讲究
乔先生在出门时不小心发生了意外，在医院住了6天。事后，他到保险公司进行日额型住院津贴医疗保险理赔时，保险公司却只赔付了他5天的费用，而他也并没有看到自己购买的日额型住院津贴医疗保险产品有“免赔日”的规定，还以为是住几天院，保险公司就给付他几天的津贴。而保险公司给他的明确答复是：医生的诊断书上明明白白写着住院5晚，第6日白天出院，说明乔先生只住院5天，所以只能理赔5天的日额津贴。而实际上乔先生住院的时间是6个白天，5个晚上。
保险专家提示：如果乔先生购买的是实支实付费用报销型医疗险，保险公司就会依照医疗机构发票上的金额、明细项目等进行理赔，那么乔先生就不会遇到这种报销意外了。而对于每日津贴型的住院补贴医疗险则经常会出现这种理赔争议，因为保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数进行给付的，而乔先生的情况是诊断书上只提到了住院5晚，第6天白天出院，所以保险公司就按5天给予了他理赔日额津贴。保险专家建议，要想彻底避免这种少报理赔天数的麻烦，投保人不妨在医生写相关材料前事先与医生进行沟通，让医生把住院天数直接写成6个白天，或是明确标注住院日期和出院日期，如此一来，乔先生的保险公司就不会只理赔他5天的日额津贴了。
细节四：“挫”字与“扭”字理赔结果千壤之别
一天，赵女士在步行回家途中，因躲闪一辆向她疾驰而来的汽车，不慎跌倒致脚裸严重扭伤，这让她花费了不少医疗费用。购买了意外医疗保险的她，事后向保险公司提出理赔申请，结果却被保险公司拒赔。她觉得很是不服气，然而保险公司给出了赵女士这样的拒赔理由：医生的诊断说明书上明确显示，她的脚裸是“扭伤”，而非“挫伤”，“扭伤”并不涵盖在意外医疗保险所理赔的范围内。
保险专家提示：意外险的理赔定义非常明确，“非本意的、外来的、突发的危害事件”，3个条件缺一不可，而意外医疗险是在意外事故发生之后衍生的，必须是由意外事故导致的医疗费用的发生，所以也必须只能是外来、突发、非细菌感染而导致的意外引起的医疗行为，这才符合意外医疗保险金的理赔范围。就赵女士的情况来讲，实际上也符合理赔要求，之所以会被保险公司拒赔，是在于医生诊断说明书上的措辞，她脚裸被严重扭伤，是来自意外，医生本应该写成“挫伤”，或是“挫扭伤”，却直接写成了“扭伤”，如果是“扭伤”自力也能造成，如走路扭到或是闪到腰，这就可以被推定为并不符合意外险“外来”的理赔条件。基于这些，保险专家建议，如果投保人遇到类似情况，为避免保险公司拒赔，在医生出具诊断说明书时，一定要让医生把“挫扭伤”或“挫伤”的字眼写明，或让医生将意外发生原因写的更详细一些，比如躲闪汽车、摩托车等时造成了“挫扭伤”或“挫伤”，这样就更符合意外医疗险的理赔条件，投保人到保险公司要求理赔时，一般就比较容易了。
