手术意外险到底值不值得投保？
向日葵保险网
[导读]：由于医保存在报销数额、报销范围等限制，随着人们生活水平的提高，很多人在办理社会医保之外，都会通过投保商业医疗险来加强保障。那么，手术意外险到底值不值得投保？
具体疾病对应具体险种，均有指定医院
手术意外险为医疗意外撑起了“保护伞”，但在试点阶段患者能够选择的险种并不多。记者了解到，目前市面上推出的手术意外险的细分险种有介入诊疗保险、神经外科手术意外保险、心外科手术意外保险、骨科手术保险、眼科手术保险、计划生育手术
安心保险等。刘先生所做的脑部肿瘤手术就属于神经外科手术。据了解，这种手术术后出现神志不清等症状的概率比较大。
此外，想投保上述这些细分险种，还得看准对应的医院。保险公司目前的做法是，在定点医院推广个别细分险种，以北京为例，协和医院和阜外医院均在2012年12月启动了手术意外险项目，试点的细分险种分别为神经外科手术意外保险和介入诊疗意外保险；积水潭医院在2013年6月开始试点骨科手术意外保险。记者查阅了一份《眼科手术安全
意外伤害保险》的条款，其中第十三条在保险期间的表述中就明确指出，要在“本合同中指定的医疗机构”进行手术。据了解，广州也准备借鉴北京的经验，试点手术意外险，具体的工作由广东省医院协会和人保财险合作展开。
保费约占治疗费用的2%，“三高”手术更需要
对于普通患者来说，高额的手术费已带来很大的经济压力，投保手术意外险自然不希望价格太高。试点医院的相关负责人告诉记者，“通过我们多年的经验，大多数患者对投保费用的心理承受预期大概在手术治疗费用的2%左右。比如手术要50000元，手术意外险的投保费用在1000元，患者基本可以接受。”记者向人保财险的相关专家了解到，“由于手术意外险采取按病种单独设计的方式，因此不同的手术类型对应的保险产品价格会有一定差异，但总体来看，手术意外险的保费将在大部分市民可以承受的范围之内。”
记者查阅了一份适用于成年人的保险方案，该保险针对的是心脏手术，方案A的保险费为1600元，若因手术而身故所获得的保险金是50000元；若因非预见性的原因需要执行第二次开胸手术，保险金额是15000元；条款中还列出了其他4种因非预见性原因导致的医疗意外，保险金额总计为135000元。一位保险专家对记者表示，“在投保时，如果所做的是 高风险、高死亡率、高费用 的手术，手术意外险的作用会比较明显。”
各类细分险种条款均不同，赔付比例需细看
手术意外险只是一个统称，细分险种的条款都是根据不同手术类型而定的。在上文提到的《眼科手术安全意外伤害保险》条款中，列入保障范围内的眼科手术包括LASIK手术、PRK手术、白内障超声乳化术以及人工晶体植入术等4类。以人工晶体植入术为例，该手术的保险期间是自实施手术之时起，至术后第180天24时止。条款中还明确列出了6种可以向保险公司申请索赔的情况，如“因手术导致被保险人手术眼睛角膜炎、角膜溃疡并最终形成角膜永久性疤痕，以致病变角膜全部或者部分遮闭瞳孔”。保险公司按照保险合同载明的比例支付保险金，具体为保险金额的60%或者40%。而术后眼睛的病情需要由医疗鉴定委员会来鉴定，出具相关证明后才能得到保险公司认可。
